對金融業(yè)而言，構建以數據為中心的現代金融服務體系，已成為數字經濟的時代要求，也是高質量發(fā)展的必經之路。數字化浪潮席卷而來，數字和金融的碰撞已經讓我們的生活發(fā)生了巨變。12月13日，由北京商報社、中外企業(yè)文化雜志社主辦的2022年度（第八屆）北京金融論壇在北京召開，本次論壇以“金融數字化拾級而上”為主題，多位知名經濟學家以及銀行、保險、券商、科技企業(yè)高管，圍繞宏觀經濟形勢，聚焦金融數字化的底層技術、應用場景和數字程度等多個熱議話題展開討論，共話金融數字轉型。

北京商報社社長兼總編輯 李波濤

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金融數字化變革邁入新階段

金融數字化變革正從多點突破邁入深化發(fā)展新階段，給整個金融業(yè)帶來新的活力和空間。

金融數字化疾行，不僅克服了獲客難的問題，還實現了獲客準的突破。數字化加持下，用戶的一切金融投資和消費活動，都會留下數據足跡。無論是傳統(tǒng)金融機構還是新銳金科機構，積累起來的大數據助力追蹤風險、評估信用，數字化正幫助克服過去金融體系很多無法解決的問題。

風口也是風浪口，風險防控、安全隱患、政策導向，使行業(yè)的秩序、市場的公平、企業(yè)機構的信用，在新的經濟增長周期愈加被監(jiān)管部門和社會公眾關注。 金融數字化還存在難點痛點。諸如創(chuàng)新試錯與合規(guī)風控如何權衡，金融業(yè)務與科技服務的邊界如何認定，數據需求與使用合法性間如何平衡。這些難點痛點，在未來一年，將在業(yè)界的認知和實踐中，看到智慧和能力。

中信證券首席經濟學家 明明

年底和明年初有望迎新一輪LPR調降

今年以來，人民銀行通過多種結構性的工具支持實體經濟，包括傳統(tǒng)的三農、小微、再貸款，也通過一些創(chuàng)新型產業(yè)類的再貸款，比如說科技創(chuàng)新、低碳養(yǎng)老、科創(chuàng)以及最近的設備更新再貸款等，都給實體經濟提供了比較強的支持。

另外，近期監(jiān)管圍繞房地產市場出臺了一系列政策，包括三支箭政策、金融16條支持房地產市場等，隨著這一系列政策的落地和實施，有望在明年推動房地產市場平穩(wěn)健康發(fā)展。進一步下調貸款利率，特別是引導實際貸款加權平均利率進一步下行，有比較強的必要性。

有可能在年底和明年初，會再一次迎來新一輪LPR（貸款市場報價利率）的調降，而且2023年1月也是存量按揭貸款考核基準調整的時點，也就意味著明年開始，大家的按揭貸款負債壓力會進一步的減輕，會起到刺激居民消費、增加居民實際收入的作用。

京東科技金融科技群副總裁 周李軍

產業(yè)數字金融推動產業(yè)數字化轉型

產業(yè)數字金融能夠提升產業(yè)資源配置的效率，推動產業(yè)數字化轉型，是支持產業(yè)數字化非常重要的一步。要提升產業(yè)鏈和供應鏈韌性以及安全水平，產業(yè)數字化是一條必經之路。

產業(yè)數字化本質上是強調利用工業(yè)互聯(lián)網、人工智能和大數據的分析能力，以及技術對傳統(tǒng)的產業(yè)進行數據化、網絡化、智能化的改造，推動傳統(tǒng)的產業(yè)價值創(chuàng)造，然后實現體制降本與增效。產業(yè)數字金融是以產業(yè)互聯(lián)網為依據，數據為生產要素，數據信用為核心特征的一種新型的金融形態(tài)，借助這種數字金融的技術，金融機構能夠基于整個產業(yè)的信用和價值，為產業(yè)主體提供這種信用授信的渠道，實現看得清、管得住資產，降低整個風險成本。于產業(yè)端而言，可以使得產業(yè)鏈上物流、信息流、商流和資金流實現統(tǒng)一，實現數據的全透明、資產情況的全穿透，對風險進行實時的監(jiān)控預警。

中金公司首席信息官 程龍

數字化轉型是金融企業(yè)提升競爭力關鍵

金融行業(yè)一開始就是業(yè)務技術相互高度融合和相互促進的，數字化轉型是金融企業(yè)提升競爭力的關鍵舉措。轉型對每一個公司的挑戰(zhàn)都是非常大的，因此證券公司或整個金融行業(yè)對于數字化轉型要有更高層面的認知。 證券公司非常重視數字化轉型，數字化轉型既是證券公司順應數字經濟快速發(fā)展的必然要求，提升服務實體經濟質效、助力數字經濟發(fā)展的責任擔當，也是提升證券公司自身競爭力實現高質量發(fā)展的必由之路。2022年證券業(yè)數字化轉型的三個“新”。第一個是數字化新體驗，圍繞業(yè)務轉型，全力打造新客戶體驗和員工體驗。第二個新是數字化新模式，打造敏捷體制機制，證券公司積極地加強業(yè)務和技術的雙向融合，在服務客戶的組織模式上有所創(chuàng)新。第三個新是數字化新基建，科技能力得到極大提升，包括大數據、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術平臺建設，在整個證券行業(yè)當中都得到了充分的運用。

星圖金融研究院副院長 薛洪言

金科數字化轉型最大挑戰(zhàn)是技術輸出

金融機構數字化轉型以來，不同階段面臨的核心挑戰(zhàn)不同，當前從金融科技公司的角度來看，行業(yè)層面開始比拼金融科技輸出能力，也就是服務B端金融機構的能力。

就金融科技公司而言，未來數字化轉型的重點是在B端小微金融、產業(yè)鏈供應鏈金融等領域進行探索實踐，探索出相應路徑后反過來助力合作金融機構展開在相關領域的布局。因為這也是銀行業(yè)未來數字化轉型的方向，金融科技公司只有比自己的客戶更進一步，才能有賦能客戶、與客戶共同進步成長的機會。

過去幾年，金融機構數字化進程不斷提速，既有各個金融機構小步快跑式的迭代優(yōu)化創(chuàng)新，也有整個行業(yè)層面相對比較底層的創(chuàng)新應用。今年以來，數字人民幣加速在零售消費場景中滲透，在普通消費者層面的存在感越來越強。數字人民幣賬戶不支付利息，在一般支付場景中難以對信用卡、基于貨幣基金的余額支付等成熟工具形成有效替代。

中國銀行首席研究員 郭為民

人工智能已過渡到規(guī)模性替換階段

以前機器是替代我們的體力活動，但現在我們的腦力勞動也要被機器所替代，在這個過程中會帶來社會的變化。未來我們面臨的不僅是替代的問題，更多是人機共生的問題。

技術的發(fā)展與經濟的發(fā)展可能是相互促進的雙螺旋趨勢，即技術的發(fā)展推動生產力的發(fā)展，生產力的發(fā)展推動整個生產關系的不斷進步。但亦有可能呈現雙螺旋的下降趨勢，例如，一些機構為保持現有的盈利水平和市場地位，對擁抱新技術是持有懷疑態(tài)度的，發(fā)展也相對緩慢，這就導致機構無法從本質上滿足客戶個性化的需求。

技術的發(fā)展同時也在改變社會結構。數字經濟的發(fā)展可能會縮小中等收入人群規(guī)模，例如，很多白領可能會被人工智能替代，不過機遇是數字經濟的發(fā)展將擴大專業(yè)人員、技術人員以及手藝人員的需求。此外，老齡化結構問題、人機社會分工調整問題將會更加凸顯。

國家金融與發(fā)展實驗室副主任 曾剛

數字化核心在于真正發(fā)揮數據要素價值

金融數字化是一個龐大的話題，從前中后臺到業(yè)務管理再到數據底層，是一個非常全面的、龐雜的體系。其中，產業(yè)數字金融實際上特指的是業(yè)務端的數字化，特別強調的是針對企業(yè)對公業(yè)務的數字化。

具體到金融數字化的實踐層面上，從金融機構角度來講，今年銀保監(jiān)會發(fā)布了銀行業(yè)保險業(yè)機構的數字化轉型的指導意見。在實踐中，由于不同金融機構的客群以及它自身能力的不同，其采用的數字化路徑或者是數字化的目標也會有差異，并非每家機構都能做到數字化。

但不論如何，數字化的核心實際就是如何將數據要素的價值真正發(fā)揮出來。既然是一個生產要素，那么它的投入顯然是會帶來生產效率的提高，或者生產模式方式的進化。數字化實際上就是怎么樣把數據這種要素，把它在生產端的能力能充分發(fā)揮出來，更好地服務客戶、提升業(yè)務效率，同時更好地進行風險管理。

商湯智能產業(yè)研究院院長 田豐

金融智能化轉型從“FinTech”到“FinAI”

金融智能化轉型，是從“FinTech”到“FinAI”的過程。

金融智能化的背后，是AI標準化的體現。通過OCR、NLP、RPA等技術實現復雜內容提取、分析和流程自動化，使流程“更聰明”；將計算機視覺、內容生成技術應用于客服、營銷、業(yè)務辦理等全交互場景，助力金融機構降本增效，使服務更“有人情味”；“決策智能” 幫助量化交易策略進行更快迭代，跟上變化的市場，使交易“更靈活”。

落地“AI生產線”，可從點、線、面三方面進行，其一是單點突破，AI跨越工業(yè)紅線。諸如2014年商湯DeepID首次在面容識別領域準確率超越人眼；2022年商湯《星際爭霸2》AI模型DI-star達到人類最高段位宗師分段的競技水平等。其二是通過解決長尾問題，實現行業(yè)價值閉環(huán)。最后是AI標準化，低成本高質量、大規(guī)模提供AI，實現“流水線化”生產。

泰康在線副總裁 陳瑋

保險數字化轉型最終目的是業(yè)務轉型

數字化轉型首先要明確的是，轉型最終的目的是實現業(yè)務轉型，數字化是促進業(yè)務轉型的方式和工具，企業(yè)關注側重一定要清晰。

在數字化轉型起步前，首先要定義清楚一家保險公司的本質問題是什么，它面臨的最大的挑戰(zhàn)是什么，打算怎么樣去解決問題，數字化是不是解決這些關鍵問題的有效方式之一，不能把數字化等同于解決企業(yè)業(yè)務轉型所有問題的抓手，否則很容易造成數字化轉型失敗。

在組織推動方面，組織的推動在數字化轉型中非常關鍵，這是因為數字化轉型一定是一個長期性過程，要依據公司數字化轉型達到的目標去設定，很難一年兩年就能見效。在長期的數字化轉型過程中，要思考如何能夠保持每一階段思路都非常清晰，且達到階段性的里程碑。無論對于經營管理層、董事會還是整個公司而言，參與數字化轉型的信心都是非常關鍵的。

招商銀行北京分行客戶財富管理部副總經理 劉永晨

銀行數字化轉型的核心是用戶體驗

銀行數字化轉型沒有標準答案，每年都會有新的工具出現、新的商業(yè)模式需要思考。

隨著數字化的發(fā)展，銀行與互聯(lián)網等平臺的關系越來越緊密?，F在數字平臺具有一定的公共屬性，平臺的公共屬性越強，銀行從平臺獲取流量與業(yè)務的機會也會更多。

在商業(yè)模式轉變上，對于銀行而言，所有數字化轉型其實都圍繞著一個核心：用戶體驗和用戶服務。

客戶服務能力的提升除了服務的專業(yè)性，數字化能力也尤為重要。這種數字化能力的體現包括是不是能夠覆蓋更多客戶，是不是能夠有效地觸達用戶，是不是能夠給用戶提供更好的內容以及投顧建議等。

用戶來到銀行不僅是選擇相應的投資產品，更希望銀行提供相應的資產配置服務建議。在用戶陪伴方面，今年市場波動較大，在此背景下銀行理財也出現大面積的凈值的波動，因此，用戶的陪伴是非常重要的。

關鍵詞： 金融機構 證券公司 人工智能