對(duì)金融業(yè)而言，構(gòu)建以數(shù)據(jù)為中心的現(xiàn)代金融服務(wù)體系，已成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的時(shí)代要求，也是高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路。數(shù)字化浪潮席卷而來，數(shù)字和金融的碰撞已經(jīng)讓我們的生活發(fā)生了巨變。12月13日，由北京商報(bào)社、中外企業(yè)文化雜志社主辦的2022年度（第八屆）北京金融論壇在北京召開，本次論壇以“金融數(shù)字化拾級(jí)而上”為主題，多位知名經(jīng)濟(jì)學(xué)家以及銀行、保險(xiǎn)、券商、科技企業(yè)高管，圍繞宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，聚焦金融數(shù)字化的底層技術(shù)、應(yīng)用場(chǎng)景和數(shù)字程度等多個(gè)熱議話題展開討論，共話金融數(shù)字轉(zhuǎn)型。

北京商報(bào)社社長(zhǎng)兼總編輯 李波濤

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金融數(shù)字化變革邁入新階段

金融數(shù)字化變革正從多點(diǎn)突破邁入深化發(fā)展新階段，給整個(gè)金融業(yè)帶來新的活力和空間。

金融數(shù)字化疾行，不僅克服了獲客難的問題，還實(shí)現(xiàn)了獲客準(zhǔn)的突破。數(shù)字化加持下，用戶的一切金融投資和消費(fèi)活動(dòng)，都會(huì)留下數(shù)據(jù)足跡。無論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是新銳金科機(jī)構(gòu)，積累起來的大數(shù)據(jù)助力追蹤風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)估信用，數(shù)字化正幫助克服過去金融體系很多無法解決的問題。

風(fēng)口也是風(fēng)浪口，風(fēng)險(xiǎn)防控、安全隱患、政策導(dǎo)向，使行業(yè)的秩序、市場(chǎng)的公平、企業(yè)機(jī)構(gòu)的信用，在新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)周期愈加被監(jiān)管部門和社會(huì)公眾關(guān)注。 金融數(shù)字化還存在難點(diǎn)痛點(diǎn)。諸如創(chuàng)新試錯(cuò)與合規(guī)風(fēng)控如何權(quán)衡，金融業(yè)務(wù)與科技服務(wù)的邊界如何認(rèn)定，數(shù)據(jù)需求與使用合法性間如何平衡。這些難點(diǎn)痛點(diǎn)，在未來一年，將在業(yè)界的認(rèn)知和實(shí)踐中，看到智慧和能力。

中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家 明明

年底和明年初有望迎新一輪LPR調(diào)降

今年以來，人民銀行通過多種結(jié)構(gòu)性的工具支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，包括傳統(tǒng)的三農(nóng)、小微、再貸款，也通過一些創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)類的再貸款，比如說科技創(chuàng)新、低碳養(yǎng)老、科創(chuàng)以及最近的設(shè)備更新再貸款等，都給實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了比較強(qiáng)的支持。

另外，近期監(jiān)管圍繞房地產(chǎn)市場(chǎng)出臺(tái)了一系列政策，包括三支箭政策、金融16條支持房地產(chǎn)市場(chǎng)等，隨著這一系列政策的落地和實(shí)施，有望在明年推動(dòng)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。進(jìn)一步下調(diào)貸款利率，特別是引導(dǎo)實(shí)際貸款加權(quán)平均利率進(jìn)一步下行，有比較強(qiáng)的必要性。

有可能在年底和明年初，會(huì)再一次迎來新一輪LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）的調(diào)降，而且2023年1月也是存量按揭貸款考核基準(zhǔn)調(diào)整的時(shí)點(diǎn)，也就意味著明年開始，大家的按揭貸款負(fù)債壓力會(huì)進(jìn)一步的減輕，會(huì)起到刺激居民消費(fèi)、增加居民實(shí)際收入的作用。

京東科技金融科技群副總裁 周李軍

產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融推動(dòng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融能夠提升產(chǎn)業(yè)資源配置的效率，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是支持產(chǎn)業(yè)數(shù)字化非常重要的一步。要提升產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈韌性以及安全水平，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化是一條必經(jīng)之路。

產(chǎn)業(yè)數(shù)字化本質(zhì)上是強(qiáng)調(diào)利用工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能和大數(shù)據(jù)的分析能力，以及技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化的改造，推動(dòng)傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)價(jià)值創(chuàng)造，然后實(shí)現(xiàn)體制降本與增效。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融是以產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)為依據(jù)，數(shù)據(jù)為生產(chǎn)要素，數(shù)據(jù)信用為核心特征的一種新型的金融形態(tài)，借助這種數(shù)字金融的技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)能夠基于整個(gè)產(chǎn)業(yè)的信用和價(jià)值，為產(chǎn)業(yè)主體提供這種信用授信的渠道，實(shí)現(xiàn)看得清、管得住資產(chǎn)，降低整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)成本。于產(chǎn)業(yè)端而言，可以使得產(chǎn)業(yè)鏈上物流、信息流、商流和資金流實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的全透明、資產(chǎn)情況的全穿透，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)控預(yù)警。

中金公司首席信息官 程龍

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是金融企業(yè)提升競(jìng)爭(zhēng)力關(guān)鍵

金融行業(yè)一開始就是業(yè)務(wù)技術(shù)相互高度融合和相互促進(jìn)的，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是金融企業(yè)提升競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵舉措。轉(zhuǎn)型對(duì)每一個(gè)公司的挑戰(zhàn)都是非常大的，因此證券公司或整個(gè)金融行業(yè)對(duì)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型要有更高層面的認(rèn)知。 證券公司非常重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型，數(shù)字化轉(zhuǎn)型既是證券公司順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的必然要求，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效、助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，也是提升證券公司自身競(jìng)爭(zhēng)力實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必由之路。2022年證券業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的三個(gè)“新”。第一個(gè)是數(shù)字化新體驗(yàn)，圍繞業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，全力打造新客戶體驗(yàn)和員工體驗(yàn)。第二個(gè)新是數(shù)字化新模式，打造敏捷體制機(jī)制，證券公司積極地加強(qiáng)業(yè)務(wù)和技術(shù)的雙向融合，在服務(wù)客戶的組織模式上有所創(chuàng)新。第三個(gè)新是數(shù)字化新基建，科技能力得到極大提升，包括大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)平臺(tái)建設(shè)，在整個(gè)證券行業(yè)當(dāng)中都得到了充分的運(yùn)用。

星圖金融研究院副院長(zhǎng) 薛洪言

金科數(shù)字化轉(zhuǎn)型最大挑戰(zhàn)是技術(shù)輸出

金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型以來，不同階段面臨的核心挑戰(zhàn)不同，當(dāng)前從金融科技公司的角度來看，行業(yè)層面開始比拼金融科技輸出能力，也就是服務(wù)B端金融機(jī)構(gòu)的能力。

就金融科技公司而言，未來數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)是在B端小微金融、產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域進(jìn)行探索實(shí)踐，探索出相應(yīng)路徑后反過來助力合作金融機(jī)構(gòu)展開在相關(guān)領(lǐng)域的布局。因?yàn)檫@也是銀行業(yè)未來數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向，金融科技公司只有比自己的客戶更進(jìn)一步，才能有賦能客戶、與客戶共同進(jìn)步成長(zhǎng)的機(jī)會(huì)。

過去幾年，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化進(jìn)程不斷提速，既有各個(gè)金融機(jī)構(gòu)小步快跑式的迭代優(yōu)化創(chuàng)新，也有整個(gè)行業(yè)層面相對(duì)比較底層的創(chuàng)新應(yīng)用。今年以來，數(shù)字人民幣加速在零售消費(fèi)場(chǎng)景中滲透，在普通消費(fèi)者層面的存在感越來越強(qiáng)。數(shù)字人民幣賬戶不支付利息，在一般支付場(chǎng)景中難以對(duì)信用卡、基于貨幣基金的余額支付等成熟工具形成有效替代。

中國(guó)銀行首席研究員 郭為民

人工智能已過渡到規(guī)模性替換階段

以前機(jī)器是替代我們的體力活動(dòng)，但現(xiàn)在我們的腦力勞動(dòng)也要被機(jī)器所替代，在這個(gè)過程中會(huì)帶來社會(huì)的變化。未來我們面臨的不僅是替代的問題，更多是人機(jī)共生的問題。

技術(shù)的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展可能是相互促進(jìn)的雙螺旋趨勢(shì)，即技術(shù)的發(fā)展推動(dòng)生產(chǎn)力的發(fā)展，生產(chǎn)力的發(fā)展推動(dòng)整個(gè)生產(chǎn)關(guān)系的不斷進(jìn)步。但亦有可能呈現(xiàn)雙螺旋的下降趨勢(shì)，例如，一些機(jī)構(gòu)為保持現(xiàn)有的盈利水平和市場(chǎng)地位，對(duì)擁抱新技術(shù)是持有懷疑態(tài)度的，發(fā)展也相對(duì)緩慢，這就導(dǎo)致機(jī)構(gòu)無法從本質(zhì)上滿足客戶個(gè)性化的需求。

技術(shù)的發(fā)展同時(shí)也在改變社會(huì)結(jié)構(gòu)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展可能會(huì)縮小中等收入人群規(guī)模，例如，很多白領(lǐng)可能會(huì)被人工智能替代，不過機(jī)遇是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將擴(kuò)大專業(yè)人員、技術(shù)人員以及手藝人員的需求。此外，老齡化結(jié)構(gòu)問題、人機(jī)社會(huì)分工調(diào)整問題將會(huì)更加凸顯。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任 曾剛

數(shù)字化核心在于真正發(fā)揮數(shù)據(jù)要素價(jià)值

金融數(shù)字化是一個(gè)龐大的話題，從前中后臺(tái)到業(yè)務(wù)管理再到數(shù)據(jù)底層，是一個(gè)非常全面的、龐雜的體系。其中，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融實(shí)際上特指的是業(yè)務(wù)端的數(shù)字化，特別強(qiáng)調(diào)的是針對(duì)企業(yè)對(duì)公業(yè)務(wù)的數(shù)字化。

具體到金融數(shù)字化的實(shí)踐層面上，從金融機(jī)構(gòu)角度來講，今年銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見。在實(shí)踐中，由于不同金融機(jī)構(gòu)的客群以及它自身能力的不同，其采用的數(shù)字化路徑或者是數(shù)字化的目標(biāo)也會(huì)有差異，并非每家機(jī)構(gòu)都能做到數(shù)字化。

但不論如何，數(shù)字化的核心實(shí)際就是如何將數(shù)據(jù)要素的價(jià)值真正發(fā)揮出來。既然是一個(gè)生產(chǎn)要素，那么它的投入顯然是會(huì)帶來生產(chǎn)效率的提高，或者生產(chǎn)模式方式的進(jìn)化。數(shù)字化實(shí)際上就是怎么樣把數(shù)據(jù)這種要素，把它在生產(chǎn)端的能力能充分發(fā)揮出來，更好地服務(wù)客戶、提升業(yè)務(wù)效率，同時(shí)更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。

商湯智能產(chǎn)業(yè)研究院院長(zhǎng) 田豐

金融智能化轉(zhuǎn)型從“FinTech”到“FinAI”

金融智能化轉(zhuǎn)型，是從“FinTech”到“FinAI”的過程。

金融智能化的背后，是AI標(biāo)準(zhǔn)化的體現(xiàn)。通過OCR、NLP、RPA等技術(shù)實(shí)現(xiàn)復(fù)雜內(nèi)容提取、分析和流程自動(dòng)化，使流程“更聰明”；將計(jì)算機(jī)視覺、內(nèi)容生成技術(shù)應(yīng)用于客服、營(yíng)銷、業(yè)務(wù)辦理等全交互場(chǎng)景，助力金融機(jī)構(gòu)降本增效，使服務(wù)更“有人情味”；“決策智能” 幫助量化交易策略進(jìn)行更快迭代，跟上變化的市場(chǎng)，使交易“更靈活”。

落地“AI生產(chǎn)線”，可從點(diǎn)、線、面三方面進(jìn)行，其一是單點(diǎn)突破，AI跨越工業(yè)紅線。諸如2014年商湯DeepID首次在面容識(shí)別領(lǐng)域準(zhǔn)確率超越人眼；2022年商湯《星際爭(zhēng)霸2》AI模型DI-star達(dá)到人類最高段位宗師分段的競(jìng)技水平等。其二是通過解決長(zhǎng)尾問題，實(shí)現(xiàn)行業(yè)價(jià)值閉環(huán)。最后是AI標(biāo)準(zhǔn)化，低成本高質(zhì)量、大規(guī)模提供AI，實(shí)現(xiàn)“流水線化”生產(chǎn)。

泰康在線副總裁 陳瑋

保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型最終目的是業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

數(shù)字化轉(zhuǎn)型首先要明確的是，轉(zhuǎn)型最終的目的是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，數(shù)字化是促進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的方式和工具，企業(yè)關(guān)注側(cè)重一定要清晰。

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型起步前，首先要定義清楚一家保險(xiǎn)公司的本質(zhì)問題是什么，它面臨的最大的挑戰(zhàn)是什么，打算怎么樣去解決問題，數(shù)字化是不是解決這些關(guān)鍵問題的有效方式之一，不能把數(shù)字化等同于解決企業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型所有問題的抓手，否則很容易造成數(shù)字化轉(zhuǎn)型失敗。

在組織推動(dòng)方面，組織的推動(dòng)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中非常關(guān)鍵，這是因?yàn)閿?shù)字化轉(zhuǎn)型一定是一個(gè)長(zhǎng)期性過程，要依據(jù)公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型達(dá)到的目標(biāo)去設(shè)定，很難一年兩年就能見效。在長(zhǎng)期的數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，要思考如何能夠保持每一階段思路都非常清晰，且達(dá)到階段性的里程碑。無論對(duì)于經(jīng)營(yíng)管理層、董事會(huì)還是整個(gè)公司而言，參與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的信心都是非常關(guān)鍵的。

招商銀行北京分行客戶財(cái)富管理部副總經(jīng)理 劉永晨

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心是用戶體驗(yàn)

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，每年都會(huì)有新的工具出現(xiàn)、新的商業(yè)模式需要思考。

隨著數(shù)字化的發(fā)展，銀行與互聯(lián)網(wǎng)等平臺(tái)的關(guān)系越來越緊密。現(xiàn)在數(shù)字平臺(tái)具有一定的公共屬性，平臺(tái)的公共屬性越強(qiáng)，銀行從平臺(tái)獲取流量與業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)也會(huì)更多。

在商業(yè)模式轉(zhuǎn)變上，對(duì)于銀行而言，所有數(shù)字化轉(zhuǎn)型其實(shí)都圍繞著一個(gè)核心：用戶體驗(yàn)和用戶服務(wù)。

客戶服務(wù)能力的提升除了服務(wù)的專業(yè)性，數(shù)字化能力也尤為重要。這種數(shù)字化能力的體現(xiàn)包括是不是能夠覆蓋更多客戶，是不是能夠有效地觸達(dá)用戶，是不是能夠給用戶提供更好的內(nèi)容以及投顧建議等。

用戶來到銀行不僅是選擇相應(yīng)的投資產(chǎn)品，更希望銀行提供相應(yīng)的資產(chǎn)配置服務(wù)建議。在用戶陪伴方面，今年市場(chǎng)波動(dòng)較大，在此背景下銀行理財(cái)也出現(xiàn)大面積的凈值的波動(dòng)，因此，用戶的陪伴是非常重要的。

關(guān)鍵詞： 金融機(jī)構(gòu) 證券公司 人工智能