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四類產品全部出爐，個人養(yǎng)老金投資怎么選？環(huán)球通訊

來源：百家號時間：2023-02-22 15:52:31

【環(huán)球網財經記者譚雅文】個人養(yǎng)老金制度在先行城市啟動實施已滿三個月，隨著近期首批7只個人養(yǎng)老金理財產品發(fā)布，個人養(yǎng)老金四類產品全部出爐。其中，還包括保險類產品13只，基金類產品133只，儲蓄類產品455只。

(資料圖片僅供參考)

個人養(yǎng)老金有何優(yōu)勢？個人養(yǎng)老金四類產品怎么選？退休后領取金額如何計算？成為投資者關心的問題。

目前來看，與普通金融產品相比，個人養(yǎng)老金主要優(yōu)勢在于稅收優(yōu)惠。2月21日，人力資源和社會保障部官微發(fā)文解讀指出，個人養(yǎng)老金的優(yōu)勢在于可以享受稅收優(yōu)惠。在繳費環(huán)節(jié)，向個人養(yǎng)老金資金賬戶的繳費，按照12000元/年的限額標準，在綜合所得或經營所得中據(jù)實扣除。

業(yè)內認為，從稅收優(yōu)惠角度來看，收入越高人群節(jié)稅效果更加明顯。據(jù)信達證券研究報告測算，由于個人養(yǎng)老金領取階段的稅率直接對標的是累進制個人所得稅的最低檔3%（月收入5000元至8000元），因此年累計應納稅所得額超過3.6萬元（月收入8000元以上）的個人才更有意愿參與個人養(yǎng)老金的稅收優(yōu)惠。

中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文曾指出，“稅收優(yōu)惠政策，是第三支柱個人養(yǎng)老金計劃發(fā)展的第一動力。我國個人養(yǎng)老金采取EET的遞延征稅模式，強調繳費和收益環(huán)節(jié)暫不征收個人所得稅，將納稅義務遞延至養(yǎng)老金實際領取環(huán)節(jié)，降低投保人當期稅務負擔?！?/p>

個人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠除了體現(xiàn)在繳費環(huán)節(jié)以外，在投資環(huán)節(jié)，計入個人養(yǎng)老金資金賬戶的投資收益暫不征收個人所得稅。需要注意的是，在領取環(huán)節(jié)，個人領取的個人養(yǎng)老金不并入綜合所得，單獨按照3%的稅率計算繳納個人所得稅。

因此，也有分析認為，稅收優(yōu)惠的優(yōu)勢并不是參與個人養(yǎng)老金決策的全部考量。隨著四類產品陸續(xù)上架，個人養(yǎng)老金產品的獨特優(yōu)勢同樣值得關注。

以特定養(yǎng)老儲蓄產品為例，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華告訴記者，從試點產品特點看，個人養(yǎng)老儲蓄屬于特殊定期存款，滿足市場多元化的儲蓄需求，收益一般高于普通定期存款。同時，為滿足特殊情景下儲戶流動性需求，試點產品推出5年、10年、15年、20年四個期限，分三種類型，即零存整取、整存整取和整存零取，也就說特殊情景下急用錢，可以提前支取，盡可能滿足客戶多元化需求。兼顧產品養(yǎng)老保障和特殊流動性需求。

記者從工商銀行方面了解到，個人養(yǎng)老金專屬存款相對于普通定期存款來說，可享受優(yōu)惠利率，3年期存款利率為3%，5年期存款利率為5%。而該行普通定期存款（整存整?。?年利率為2.6%，5年利率為2.65%。

目前，在國家社會保險公共服務平臺個人養(yǎng)老金產品目錄可查到455只儲蓄類產品。產品期限更加靈活，陸續(xù)推出3個月、6個月、1年存期產品。除了部分試點地區(qū)有高達4%的利率外，特定養(yǎng)老儲蓄整存整取的利率在2.05%-3.3%之間，產品利率略高于大型銀行5年期定期存款的掛牌利率。

此外，個人養(yǎng)老金保險產品和目標基金的業(yè)績更引人關注。根據(jù)13只專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產品的2022年結算利率，穩(wěn)健型賬戶在4%至5.15%之間，進取型賬戶在5%至5.7%之間。Choice數(shù)據(jù)顯示，133只目標基金中有130只自成立以來取得正收益，其中，中歐預見養(yǎng)老2050五年Y（目標2050年退休領取，5年期）成立以來凈值增長5.79%居首。

而近期推出的7只個人養(yǎng)老金理財產品，業(yè)績比較基準在3.65%至5.75%之間。

個人養(yǎng)老金四類產品怎么選？根據(jù)信達證券研究報告分析，從整體風險層面看，整體風險等級由高至低依次為養(yǎng)老目標基金，養(yǎng)老理財，養(yǎng)老保險，養(yǎng)老儲蓄，各類產品在風險等級有所區(qū)別的基礎上，相應收益率亦有所差異。從四大類產品的主要特點來看，養(yǎng)老儲蓄產品突出安全性，同時可以提前贖回，但對年齡有所要求，目前試點階段覆蓋群體有限；養(yǎng)老理財產品突出兼具收益率和穩(wěn)健性；養(yǎng)老保險產品突出保障功能和現(xiàn)金流功能；養(yǎng)老目標基金主要著眼收益性特征，體現(xiàn)收益與風險并存。

有業(yè)內人士認為，風險等級越高，年化收益率越高，適合年輕投資者提早規(guī)劃養(yǎng)老資金。也就是說，越早參與個人養(yǎng)老金繳費，可以多配置權益資產。對于即將退休的投資者，或者追求穩(wěn)定性的投資者而言，養(yǎng)老儲蓄是穩(wěn)定的選擇。

“四類養(yǎng)老金融產品各具特色，豐富了人民群眾的養(yǎng)老金融服務需求，反映國內養(yǎng)老金融服務供給能力明顯提升?！敝苊A指出，個人養(yǎng)老儲蓄、商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老理財產品和個人養(yǎng)老金基金產品，四類產品在投資風險和收益方面有差異外，對投資者專業(yè)性也有不同要求等，投資者需要根據(jù)自身收入，風險與收益偏好，流動性需求和養(yǎng)老規(guī)劃進行選擇。

來源：環(huán)球網

關鍵詞：稅收優(yōu)惠定期存款養(yǎng)老保險

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