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■張煒

2022年進(jìn)入倒計(jì)時(shí)，今年的個(gè)人養(yǎng)老金繳存即將截止。一邊是銀行展開“搶客大戰(zhàn)”，另一邊是權(quán)益市場(chǎng)低迷導(dǎo)致部分客戶觀望。

(資料圖)

11月25日，個(gè)人養(yǎng)老金制度在北京、上海、廣州、西安、成都等36個(gè)城市或地區(qū)先行落地，首批23家銀行獲批開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。據(jù)興業(yè)銀行上海分行相關(guān)人士向中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)介紹，收入越高個(gè)稅率越高，繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金后，受遞延納稅政策影響，實(shí)際省稅力度也越大。

圍繞個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開立爭(zhēng)奪，各大銀行紛紛推出各種優(yōu)惠。例如，通過手機(jī)銀行渠道在某股份制銀行完成個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開立，可參與抽紅包活動(dòng)，隨機(jī)獲得18.8元至288元不同金額的現(xiàn)金紅包獎(jiǎng)勵(lì)。有的國(guó)有大型銀行對(duì)開立賬戶發(fā)放58元的貼金券，有的銀行提供優(yōu)惠補(bǔ)貼、消費(fèi)滿減、養(yǎng)老規(guī)劃等特色權(quán)益。

值得一提的是，2023年度個(gè)稅專項(xiàng)附加扣除已開始確認(rèn)，個(gè)人養(yǎng)老金的專項(xiàng)附加扣除需要在12月底之前填報(bào)。這意味著要想獲得個(gè)人養(yǎng)老金首個(gè)年度稅收優(yōu)惠必須趕緊辦理相關(guān)手續(xù)，這幾天各銀行正在展開年末“搶客大戰(zhàn)”。

“商業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)范圍包括資金賬戶、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品代銷、個(gè)人養(yǎng)老金咨詢業(yè)務(wù)等。個(gè)人養(yǎng)老金賬戶具有唯一性，商業(yè)銀行自開戶起就將全流程參與個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)中，扮演入口角色，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶對(duì)于銀行是必爭(zhēng)之地?！币子^分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問王細(xì)梅在接受中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)采訪時(shí)說。

王細(xì)梅稱，雖然個(gè)人養(yǎng)老金覆蓋人群廣，但居民普遍對(duì)養(yǎng)老金融知識(shí)儲(chǔ)備不足，需要普及養(yǎng)老投資理念，推廣投資教育內(nèi)容。同時(shí)，各銀行個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品及服務(wù)同質(zhì)化程度較高，在個(gè)人養(yǎng)老金長(zhǎng)期投資、個(gè)性化財(cái)富管理服務(wù)等方面存在挑戰(zhàn)。

上海國(guó)家會(huì)計(jì)學(xué)院金融系主任葉小杰在接受中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)采訪時(shí)表示，個(gè)人養(yǎng)老金作為一項(xiàng)增量業(yè)務(wù)，成為各家銀行的“必爭(zhēng)之地”，對(duì)整個(gè)行業(yè)來說是一片“藍(lán)?！?，但對(duì)單一銀行來說卻是一片“紅?！?。銀行只有走差異化路線，構(gòu)建具有自身特色的服務(wù)體系，才能在這場(chǎng)盛宴中分到更多“蛋糕”。

葉小杰認(rèn)為，大型商業(yè)銀行具有較強(qiáng)的綜合實(shí)力，在個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)上具備先發(fā)優(yōu)勢(shì)，可以在維護(hù)現(xiàn)有客戶的基礎(chǔ)上，積極開拓新客源，并通過各種方式與其他機(jī)構(gòu)合作，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。中小銀行可以結(jié)合自身特點(diǎn)，聚焦部分領(lǐng)域，錯(cuò)開與大型銀行的直接競(jìng)爭(zhēng)，構(gòu)筑差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。“由于個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)剛剛起步，未來還有很大的想象空間，銀行業(yè)可以積極探索個(gè)人養(yǎng)老金與其他業(yè)務(wù)的協(xié)同，為客戶提供覆蓋全生命周期的服務(wù)體系，從而更好地滿足客戶需求。”他說。

對(duì)于推廣個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博在接受中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)采訪時(shí)建議，第一要做好宣傳普及，把個(gè)人養(yǎng)老金的好處講透。特別是對(duì)有咨詢興趣的客戶，要當(dāng)成重點(diǎn)轉(zhuǎn)化人群。第二是要盡量簡(jiǎn)化開戶流程，提升用戶便利度。第三是做好產(chǎn)品引導(dǎo)，比如可以通過活動(dòng)紅包的方式，或者盡量與自身金融產(chǎn)品特點(diǎn)相結(jié)合，把優(yōu)惠給到用戶。

值得注意的是，今年以來權(quán)益市場(chǎng)調(diào)整幅度較大，養(yǎng)老目標(biāo)基金尤其是權(quán)益中樞較高的品種業(yè)績(jī)承壓，有基金公司表示客戶存在觀望情緒。養(yǎng)老目標(biāo)基金均設(shè)有持有期，在市場(chǎng)低迷時(shí)期銷售長(zhǎng)持有期產(chǎn)品的難度較大。

葉小杰表示，從投資者角度來看，參與個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)需要量力而行，契合自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好，考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力。當(dāng)前證券市場(chǎng)整體狀況低迷，行情呈現(xiàn)較大不確定性，影響到客戶的投資熱情。然而，個(gè)人養(yǎng)老金與股票、基金等投資渠道的差異在于，前者是真正意義的長(zhǎng)期投資，而后者則是偏短期。如果以短期投資的心態(tài)進(jìn)行個(gè)人養(yǎng)老金的投資，有可能造成資源錯(cuò)配。他說，“在這個(gè)問題上，不妨看得更長(zhǎng)遠(yuǎn)一些，適當(dāng)配置一些權(quán)益類產(chǎn)品，以時(shí)間換空間?！?/p>

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