近年來，冰雪運(yùn)動越來越流行，官方發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，參與冰雪運(yùn)動的人數(shù)已經(jīng)達(dá)到3.46億，截至2020年底，全國已有654塊標(biāo)準(zhǔn)冰場和803塊室內(nèi)外各類滑雪場，正開得如火如荼的北京冬奧會更帶動了民眾參加冰雪運(yùn)動的熱情。

然而，滑雪、滑冰速度快，冰面堅(jiān)硬，運(yùn)動極易受傷，對于初學(xué)者而言，滑雪、滑冰更考驗(yàn)著平衡能力，一旦重心控制不好，容易摔倒碰傷，不僅如此，滑冰摔倒時(shí)，冰刀還有可能刮傷他人，因此，在冰雪運(yùn)動中，個人不僅要注意安全，還應(yīng)該購買保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院金融系教師楊澤云表示，冰雪運(yùn)動的意外事故有低發(fā)生率高損失額的特點(diǎn)，適合采用保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，冰雪運(yùn)動者應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識和保險(xiǎn)意識。

那么，市面上那么多保險(xiǎn)，冰雪運(yùn)動者該如何選擇最適合的那一類？

滑雪、滑冰需購買運(yùn)動意外險(xiǎn) 保障7天僅需5元

記者注意到，一般的意外險(xiǎn)通常將滑雪、滑冰列為“高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動”，從而除外承保，也就是說，因滑雪、滑冰造成的傷亡、殘疾，普通意外險(xiǎn)是不予賠付的，要想“對癥下藥”，冰雪運(yùn)動者則要購買專業(yè)的運(yùn)動意外險(xiǎn)。

以一款運(yùn)動意外無憂險(xiǎn)為例，該款產(chǎn)品可以保障因滑雪、滑冰等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動造成的意外身故、殘疾，意外醫(yī)療，猝死等，保障期限可選7天、30天、90天、180天，意外身故、殘疾的保額可選10萬元、30萬元、50萬元。

這類產(chǎn)品價(jià)格也不貴，“10萬元意外身故、殘疾保額+5000元意外醫(yī)療保額+2萬元猝死保額+300元意外救護(hù)車責(zé)任保額”保障期限7天僅需5元，即便保障期限為最高的180天，也僅需30元。不過，這款產(chǎn)品并不能即買即用，而是要提前購買，3天后方可生效。

值得一提的是，專業(yè)的運(yùn)動意外險(xiǎn)不僅保障整個運(yùn)動過程，運(yùn)動前的熱身、運(yùn)動后的放松階段也在保障范圍之內(nèi)。

需要注意，雖然滑雪、滑冰造成的意外傷亡列入了運(yùn)動意外險(xiǎn)的保障范圍，但以職業(yè)運(yùn)動員身份參加體育活動或表演期間發(fā)生的意外傷害身故、殘疾、猝死等是無法獲得保障的，多數(shù)運(yùn)動意外險(xiǎn)都不覆蓋這一責(zé)任。

此外，被保險(xiǎn)人若不聽從導(dǎo)游、領(lǐng)隊(duì)、教練或現(xiàn)場安全人員的要求及勸阻；違反景區(qū)或當(dāng)?shù)氐木?禁令標(biāo)示；違規(guī)進(jìn)入國家或當(dāng)?shù)卣髁罱沟木€路或地區(qū)等，保險(xiǎn)公司也不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

另外，若運(yùn)動時(shí)發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司的救援能力對減輕損失至關(guān)重要，因此，消費(fèi)者在購買運(yùn)動意外險(xiǎn)時(shí)還應(yīng)選擇救援能力較好的保險(xiǎn)公司旗下產(chǎn)品。

若不慎傷害他人 有責(zé)任險(xiǎn)也可賠償

當(dāng)然，滑雪、滑冰時(shí)個人除關(guān)注自身風(fēng)險(xiǎn)外，也應(yīng)該注意避免傷害他人，一旦發(fā)生不慎傷人事件，保險(xiǎn)也能起到一定的賠償作用，這屬于責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍。但記者發(fā)現(xiàn)，市面上包含第三者責(zé)任的運(yùn)動意外險(xiǎn)非常少，且保額并不高，保費(fèi)也比較貴。

以某款綜合戶外運(yùn)動保險(xiǎn)計(jì)劃為例，除常規(guī)的意外身故、傷殘，意外醫(yī)療等責(zé)任外，該計(jì)劃還包含公共場所個人第三者責(zé)任險(xiǎn)，即在保險(xiǎn)期間內(nèi)，若被保險(xiǎn)人本人于公共場所內(nèi)因其疏忽或過失致使第三者遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依事故發(fā)生地法律規(guī)定應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司根據(jù)本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償，保額僅有1萬元，保障5~7天，保費(fèi)達(dá)56元。

一位業(yè)內(nèi)人士對記者表示，包含責(zé)任險(xiǎn)的運(yùn)動意外險(xiǎn)較少，原因之一是消費(fèi)者意識不到位，保險(xiǎn)公司開發(fā)產(chǎn)品意愿不足。

楊澤云認(rèn)為，在冰雪運(yùn)動中，運(yùn)動者造成他人人身傷害或者財(cái)產(chǎn)損失的事故也比較常見，所以，冰雪運(yùn)動者也有第三者責(zé)任保險(xiǎn)的需求，但此類保險(xiǎn)較少，保險(xiǎn)公司應(yīng)不斷創(chuàng)新，促進(jìn)冰雪運(yùn)動各方投保冰雪運(yùn)動相關(guān)保險(xiǎn)，以更好地應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 潘亦純

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