“溝通交流沒(méi)問(wèn)題、會(huì)講普通話就可以”“教你和銀行協(xié)商五年60期還款，還免除利息和罰金”“月入過(guò)萬(wàn)沒(méi)問(wèn)題”……自疫情出現(xiàn)以來(lái)，不少持卡人還款壓力加大，讓一些中介人士尋得了賺錢的新路子。北京商報(bào)記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，為了擴(kuò)大“客源”，在第三方社交平臺(tái)以及交易平臺(tái)，一些中介打著“債務(wù)整理”“法務(wù)公司”的口號(hào)大肆成立“反催收”團(tuán)隊(duì)，廣招代理、收取高額會(huì)員費(fèi)，并打著法務(wù)人員旗號(hào)指導(dǎo)持卡人投訴、惡意抹黑銀行。

會(huì)普通話就能當(dāng)代理

在疫情的影響下，“債務(wù)空洞”成為一些持卡人的常態(tài)，“反催收”團(tuán)隊(duì)瞅準(zhǔn)了這個(gè)攬財(cái)時(shí)機(jī)，打著“債務(wù)整理”的大旗，聲稱可以為客戶提供“退息”“停掉高額違約金利息”“減少還款金額”等服務(wù)。

那么，“反催收”團(tuán)隊(duì)是如何運(yùn)作的?北京商報(bào)記者以“兼職者”身份應(yīng)聘，對(duì)“反催收”團(tuán)隊(duì)進(jìn)行調(diào)查。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前市場(chǎng)上“反催收”團(tuán)隊(duì)主要有兩種陣營(yíng)，一種為個(gè)人，另一種為企業(yè)，面向客戶提供的服務(wù)也是五花八門，主要包括信用卡“停息掛賬”“免息”等。

個(gè)人單點(diǎn)交易主要為“介紹客戶”模式，一位自稱擁有五年“債務(wù)整理”經(jīng)驗(yàn)的中介李磊(化名)向北京商報(bào)記者介紹稱，“你想做代理，介紹顧客過(guò)來(lái)就可以，比如介紹的客戶整體受理費(fèi)用是1000元，代理抽成200元”。

“現(xiàn)在市場(chǎng)很大，身邊的朋友、同事都是可拓展的對(duì)象，誰(shuí)都有信用卡，都可能會(huì)出現(xiàn)還款難題，發(fā)朋友圈介紹客戶就行了，你負(fù)責(zé)介紹客戶過(guò)來(lái)，我?guī)湍氵M(jìn)行后續(xù)業(yè)務(wù)辦理。”李磊說(shuō)道。

另一位個(gè)人中介王潔(化名)和李磊的情況相似，他把代理稱為合作伙伴，而做王潔的代理得到的“報(bào)酬”更多。據(jù)王潔自稱，他目前所做的業(yè)務(wù)主要是面向所有銀行的停息掛賬業(yè)務(wù)，不限金額，800元一張卡，還有銀行退息、退雜費(fèi)等服務(wù)。

當(dāng)北京商報(bào)記者稱800元一張卡盈利太低時(shí)，王潔說(shuō)道：“做代理很簡(jiǎn)單，有客戶你發(fā)給我來(lái)做就行，中國(guó)的負(fù)債群體是非常龐大的，客戶資源源源不斷，就看你能不能找到這些人，我收800元一單，你收客戶多少錢你自己定，我們賺的就是差價(jià)。”

在調(diào)查過(guò)程中，這些“反催收”中介人士都向北京商報(bào)記者提到了“賺差價(jià)”“加點(diǎn)”提成的問(wèn)題。代理和中介辦理業(yè)務(wù)的價(jià)位都是隨機(jī)而定，也可以隨機(jī)上漲。按照目前市面上普遍收費(fèi)為賬單金額10%左右計(jì)算可得，一筆1萬(wàn)元的信用卡逾期處理費(fèi)用為1000元，而代理可以加價(jià)至2000-3000元。

這樣的攬客、“拉人”也并不需要任何資質(zhì)，北京商報(bào)記者在調(diào)查過(guò)程中以不懂得經(jīng)濟(jì)知識(shí)、資質(zhì)不足恐難勝任等緣由向多位中介人士咨詢，他們均提到，“代理0門檻準(zhǔn)入，不需要想這么多，只需要拉客戶就可以”。更有中介人士直言：“我們招代理的條件就是會(huì)說(shuō)普通話，能溝通、有手機(jī)就行。”

在金融行業(yè)資深分析師王蓬博看來(lái)，此類就是一種“反催收”手段，對(duì)整個(gè)金融生態(tài)包括信用卡、消費(fèi)金融場(chǎng)景都會(huì)造成破壞。對(duì)于銀行來(lái)講需要付出更多的人力風(fēng)控、法務(wù)成本，對(duì)于持卡人來(lái)講，此類行為已經(jīng)是處在法律邊界的“灰色地帶”。

指導(dǎo)代理冒充法務(wù)人員

如果說(shuō)個(gè)人中介只是利用代理廣招“客源”，那另一些從草莽中演變出的公司化運(yùn)作的“反催收”團(tuán)隊(duì)，則是同時(shí)收割代理和持卡人的錢財(cái)。在調(diào)查過(guò)程中，北京商報(bào)記者注意到，“反催收”團(tuán)隊(duì)中，還有一種模式是公司化運(yùn)營(yíng)，這些團(tuán)隊(duì)已經(jīng)形成以商務(wù)咨詢、法律咨詢的公司化運(yùn)作模式。

這些公司運(yùn)作的團(tuán)隊(duì)，不僅可以為所謂的代理會(huì)員提供“客源”，還接受個(gè)人代理推薦的客戶，向其支付提成。不過(guò)，如果想應(yīng)聘這一崗位，代理會(huì)員通常都要先交一筆不低的“學(xué)雜費(fèi)”，這筆費(fèi)用少則3000元，多則1萬(wàn)多元。

“‘引流、技術(shù)、話術(shù)’全包做代理收費(fèi)15800元，我教你線上引流，沒(méi)多大的成本，就是一個(gè)話術(shù)問(wèn)題，你也可以自己拓展。能不能回本就看你自己了，有的代理單做一次就回本，有的就慢一些，做得好月入過(guò)萬(wàn)也沒(méi)問(wèn)題。”一位團(tuán)隊(duì)中介說(shuō)道。

另一名頭銜冠有“法務(wù)”的人員也向北京商報(bào)記者介紹了他們的代理模式。“現(xiàn)在我們準(zhǔn)備要擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)了，所以才開(kāi)始招代理，做代理首先要交費(fèi)3000元，由公司培訓(xùn)銀行的政策、接單的話術(shù)等。”

當(dāng)北京商報(bào)記者同樣以身份資質(zhì)不夠提出顧慮時(shí)，多位“法務(wù)”人員均提到，“在給客戶介紹的時(shí)候可以說(shuō)你是法務(wù)”。中介曹明宇(化名)介紹稱，“持卡人自己去找銀行協(xié)商還款問(wèn)題比較難，周期非常長(zhǎng)，成功率很低，這就需要委托專業(yè)的法律機(jī)構(gòu)來(lái)處理，效率非常高，成功率幾乎100%?？梢愿嬖V客戶你是法務(wù)，也就是律師助理，雖然不是律師，但是對(duì)這類業(yè)務(wù)法律知識(shí)比較懂，可信度也高。”

“正常收費(fèi)是按照總欠款的6%-10%收取，代理的提成是2%，單量大可以提高點(diǎn)位，比如說(shuō)代理成交一個(gè)逾期為1萬(wàn)元的信用卡，收了客戶10%服務(wù)費(fèi)也就是1000元，代理可以有200元的提成。”曹明宇說(shuō)道。

實(shí)際上，法務(wù)是指在企業(yè)、事業(yè)單位、政府部門等法人和非法人組織內(nèi)部專門負(fù)責(zé)處理法律事務(wù)的工作人員。法務(wù)是單位的法律顧問(wèn)，專職服務(wù)于公司。和律師不同的是，律師更多從事訴訟業(yè)務(wù)，而法務(wù)則更多處理非訴業(yè)務(wù)。

北京尋真律師事務(wù)所律師王德怡告訴北京商報(bào)記者，法務(wù)顧名思義就是處理法律事務(wù)的工作人員，他們通常不具備專業(yè)的法律資格。這些自稱“法務(wù)”的“反催收”團(tuán)隊(duì)人員，在營(yíng)銷時(shí)通常給客戶的感覺(jué)是他們是具備法律知識(shí)的專業(yè)人員，實(shí)際上，他們沒(méi)有任何特別的許可或資格，本質(zhì)上就是一個(gè)業(yè)務(wù)員。這是“反催收”團(tuán)隊(duì)展業(yè)時(shí)慣用的手段或說(shuō)辭，自稱的“法務(wù)”身份是在向客戶暗示自己具有法律專業(yè)能力，進(jìn)而獲得客戶的信任。

利用信息不對(duì)稱忽悠持卡人

在表達(dá)出想要學(xué)習(xí)的意愿后，北京商報(bào)記者從多位“反催收”中介人士處拿到了他們“密不外傳”的話術(shù)大全，主要內(nèi)容大同小異，均為：如何處理和協(xié)商個(gè)性化分期、和銀行協(xié)商五年分60期還款、如何申請(qǐng)免除利息和罰金等。

代理需要整理出符合客戶的個(gè)人“劇本”，定位好思路方向，協(xié)商條款依據(jù)，并負(fù)責(zé)向客戶提供詳細(xì)話術(shù)及流程步驟細(xì)節(jié)。從中介提供的“劇本”中，北京商報(bào)記者關(guān)注到，這些話術(shù)不是教出現(xiàn)逾期的客戶和銀行友好進(jìn)行協(xié)商，而主要是以施壓、惡意投訴為主。

一位“反催收”人士更是在話術(shù)中直言，“在接催收電話的時(shí)候，不管銀行催收人員有沒(méi)有出現(xiàn)這些行為，先把砍頭息、高利率、爆通訊錄、群發(fā)短信等各種緣由往催收上扣就是了，讓銀行賠禮道歉，在銀行承認(rèn)催收行為存在過(guò)錯(cuò)前，拒絕回答任何問(wèn)題”。部分“反催收”人士還以“銀行目前馬上就要開(kāi)始請(qǐng)外包催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)”“市場(chǎng)上客戶需求很大”等話術(shù)引導(dǎo)記者盡快交納“會(huì)員費(fèi)”做代理。

而這一現(xiàn)狀并不符合事實(shí)，針對(duì)正規(guī)的催收模式，北京商報(bào)記者向銀行人士進(jìn)行了解，一位銀行信用卡中心人士介紹稱，“由于客戶數(shù)量較大，根據(jù)延滯階段的不同，銀行催收模式本就分為內(nèi)催跟外催，銀行一直有外包催收的模式。有很嚴(yán)格的管理流程，對(duì)每天只能打幾個(gè)電話、催收步驟等都有明確規(guī)定，并不存在爆通訊錄等情況”。

這位銀行人士提到，大型銀行的委外催收基本都有上萬(wàn)人，比如某持卡人逾期時(shí)限到了一定階段，銀行就會(huì)將該客戶轉(zhuǎn)到委外催收。這些“反催收”團(tuán)隊(duì)實(shí)際上是在利用信息不對(duì)稱忽悠持卡人，這些法律咨詢中介雖然使用的是“債務(wù)重組”“債務(wù)咨詢”的話術(shù)，但協(xié)商的核心手段仍在于投訴，在獲取客戶身份信息后，批量代寫投訴信并郵寄至地方銀保監(jiān)局實(shí)施投訴向銀行施壓，為客戶索取減免幅度更大、分期時(shí)間更長(zhǎng)的還款方案。

消費(fèi)金融專家蘇筱芮指出，“反催收”團(tuán)隊(duì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言是極大的威脅，他們的訴求就是延遲還款、減息免息。針對(duì)“反催收”黑產(chǎn)要雙管齊下，一條線是司法線，加大對(duì)“反催收”團(tuán)隊(duì)的司法打擊，細(xì)化相關(guān)法規(guī);另一條線就是市場(chǎng)線，金融機(jī)構(gòu)也要同時(shí)加強(qiáng)獨(dú)立風(fēng)控，加強(qiáng)對(duì)持卡人的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。

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