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銀行改變存款合同利率是否違背了和儲(chǔ)戶形成的存款協(xié)議?

來源：銀行信息港時(shí)間：2021-01-19 15:57:36

我剛剛碰到了這樣的事情，前天一家銀行通知我，去年存的階梯利率存款在2020年12月31日之前要強(qiáng)制退出。

另一家銀行的通知略有差異，要么在2020年12月31日之前提前支取，仍然按照階梯利率計(jì)息，否則就變成一個(gè)普通的5年定期存款，到期按原來約定利率計(jì)息，如果提前支取的話，將按銀行活期掛牌利率執(zhí)行。

銀行的這種做法是否違背了和儲(chǔ)戶形成的存款協(xié)議呢?今天我們來分析一下這個(gè)問題。

首先，我們了解一下事情的經(jīng)過。

階梯利率就是指銀行發(fā)行的靠檔計(jì)息存款產(chǎn)品，其實(shí)是一種所謂的創(chuàng)新存款，資產(chǎn)是一款5年期定期存款，但是允許用戶提前支取，支取的時(shí)候按已存款時(shí)間分不同檔次計(jì)算利息，所以這種產(chǎn)品很受儲(chǔ)戶歡迎，但是人民銀行原來并沒有批準(zhǔn)商業(yè)銀行發(fā)行這種產(chǎn)品，這導(dǎo)致了這種產(chǎn)品存在的合法性受到質(zhì)疑。

這種產(chǎn)品出現(xiàn)已經(jīng)接近三年多的時(shí)間了，監(jiān)管部門開始并未做要求，但是隨著產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模越來越大，已經(jīng)對(duì)我國金融系統(tǒng)的獲客成本產(chǎn)生了較大影響，為此管理部門要求各商業(yè)銀行要停止這類產(chǎn)品的發(fā)行，并對(duì)存量產(chǎn)品進(jìn)行整改。

在接到管理部門的要求之后，各商業(yè)銀行對(duì)自己的業(yè)務(wù)開展自查，并制定了整改方案，中農(nóng)工建等六大國有銀行最先發(fā)布了整改通告，全面取消靠檔計(jì)息的存款產(chǎn)品，12月31日之前提前支取仍然按原合同執(zhí)行，自2021年1月1日之后提前支取，將按同期銀行活期掛牌利率執(zhí)行，之后其他商業(yè)銀行也陸續(xù)發(fā)出類似通知。

其次，我們分析一下這種行為是否構(gòu)成違反合同約定?

儲(chǔ)戶購買了商業(yè)銀行公開發(fā)行的階梯利率計(jì)息存款產(chǎn)品，就等于和銀行簽訂了存款合同，根據(jù)《合同法》的規(guī)定，銀行單方面提出變更合同很顯然是違法行為，至于是否真正違法，還要看有沒有免責(zé)條款。

如果儲(chǔ)戶和銀行形成的存款約定，違反了國家法律和法規(guī)的要求，那么這種約定就是無效的，靠檔計(jì)息的存款產(chǎn)品是否違反了國家法律法規(guī)的要求呢?這方面我并沒有看到有明確規(guī)定，沒有見到哪一條法律規(guī)定靠檔計(jì)息產(chǎn)品是違法的，所以我認(rèn)為，只能說商業(yè)銀行沒有嚴(yán)格遵守監(jiān)管部門對(duì)存款的規(guī)定，在發(fā)行產(chǎn)品的時(shí)候存在一定的失誤。

銀行在產(chǎn)品說明里面大多有類似的說明，比如某款產(chǎn)品協(xié)議中規(guī)定“4.1.1監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)：有關(guān)法律、法規(guī)及相關(guān)政策、規(guī)則發(fā)生變化，導(dǎo)致無法實(shí)現(xiàn)您的購買交易，您由此可能遭受損失;”而且銀行還會(huì)有一些監(jiān)管方面的免責(zé)條款，因此這種情況下銀行的做法是有法律依據(jù)的，盡管銀行違約了，但是卻可以免責(zé)。

盡管如此，但是我認(rèn)為銀行在處理這件問題上存在瑕疵，銀行不應(yīng)該單方面決定如何更改和用戶的協(xié)議，更不應(yīng)該不同的銀行、不同的產(chǎn)品采取不同的方法，因?yàn)檫@說明銀行變更和用戶的協(xié)議并不是監(jiān)管部門的強(qiáng)制要求，而是各家銀行自己說了算。

我們想一下，如果是強(qiáng)制要求就該所有銀行、所有產(chǎn)品統(tǒng)一規(guī)則，一視同仁，而且應(yīng)該有監(jiān)管部門下通知。

總之，商業(yè)銀行單方面取消階梯利率計(jì)息產(chǎn)品應(yīng)該是管理部門的要求，但是這種要求可能并非嚴(yán)格強(qiáng)制，應(yīng)該具有一定的彈性空間，商業(yè)銀行并沒有把這種彈性空間留給儲(chǔ)戶，而是自行決定如何處置，從這個(gè)角度看，銀行的做法很可能存在一定的違約性質(zhì)。

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