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隨著利率市場(chǎng)下行，三年期大額定期存單銀行提供的越來(lái)越少

來(lái)源：銀行信息港時(shí)間：2020-10-15 15:58:19

其實(shí)不光是大銀行的三年期大額存單在減少，幾乎所有銀行的大額存單都在減少。早在一年前，國(guó)有大行的大額存單已經(jīng)開(kāi)始減少，尤其是三年期大額存單的額度頻繁告罄。現(xiàn)在很多城商行也減少了大額存單的供應(yīng)，當(dāng)然了，它們也首先從三年期大額存單開(kāi)始減少。

看似大額存單日漸稀少是由國(guó)有大行向城商行傳遞出的市場(chǎng)情緒，但這也是市場(chǎng)的客觀要求，商業(yè)銀行順應(yīng)市場(chǎng)變化而做出的舉措。那么為什么會(huì)出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象呢?主要有以下幾個(gè)方面：

一、市場(chǎng)利率下行

疫情開(kāi)始以來(lái)，數(shù)次降準(zhǔn)已經(jīng)釋放了大量的流動(dòng)性，市場(chǎng)上貨幣充裕自然會(huì)拉低利率。融資成本的降低，也讓銀行主動(dòng)下降存款利率。

這里有個(gè)問(wèn)題，商業(yè)銀行的存款利率是由人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)存款利率上浮得來(lái)的。雖然市場(chǎng)利率在下行，但是基準(zhǔn)存款利率并沒(méi)有下行。銀行的存款產(chǎn)品利率，尤其是大額存單利率下降空間非常有限。

大額存單一下降就和普通存款沒(méi)有太大差別了，普通存款的利率空間又被基準(zhǔn)存款利率限制住了。

能解決問(wèn)題的辦法就是減少大額存單產(chǎn)品的供應(yīng)，以確保銀行的資金成本能和市場(chǎng)利率處于同一個(gè)水平。

二、利率倒掛

今年的經(jīng)濟(jì)環(huán)境被疫情摧殘的很糟糕。國(guó)家需要通過(guò)商業(yè)銀行向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)供血來(lái)刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展。如果還如過(guò)去一的利率，那最后造成的后果就是，今年金融業(yè)就實(shí)體經(jīng)濟(jì)，明年因?yàn)椴涣假J款增多，就要實(shí)體經(jīng)濟(jì)來(lái)救金融業(yè)了。

在央行再貸款的支持下，商業(yè)銀行的貸款利率普遍下沉，甚至某些國(guó)有大行已經(jīng)將利率降低到了4%以下。這和利率在4%以上的三年期大額存單形成了“倒掛”。也就是說(shuō)，如果大額存單還存在，老百姓把錢(qián)貸出來(lái)，還存到銀行就能獲得利差。

這樣操作只能讓金融泡沫越來(lái)越大，不僅危害金融，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)也沒(méi)有任何幫助。

三、產(chǎn)品地位變化

現(xiàn)階段，高息的存款產(chǎn)品已經(jīng)由原來(lái)的吸儲(chǔ)作用，變成了當(dāng)前的獲客作用。地位的變化是因?yàn)楦呦⒋婵町a(chǎn)品越來(lái)越稀少，單純靠其攬儲(chǔ)，已經(jīng)無(wú)法獲得較大的實(shí)際意義。利用少量的額度可以用來(lái)吸引客戶：要么拿下高端客戶，要么實(shí)現(xiàn)客戶量的增長(zhǎng)。

銀行常規(guī)做法主要有兩個(gè)：

設(shè)定高息產(chǎn)品限額購(gòu)買(mǎi)。限定一個(gè)人只能購(gòu)買(mǎi)少量額度。如果客戶還有資金待挖掘，可以為其配置其它低息存款產(chǎn)品或是高息理財(cái)產(chǎn)品。

定時(shí)搶額度。吸引更多的客戶在銀行客戶，設(shè)置固定時(shí)間開(kāi)搶，可以吸引更多的客戶在銀行開(kāi)戶。銀行可以為這些開(kāi)戶的客戶提供更多的產(chǎn)品以增強(qiáng)粘性。

由于大額存單的額度是需要向央行報(bào)備的。大額存單一年的額度有限，正是因此，很多銀行才將大額存單的地位進(jìn)行調(diào)整。這就使本就少的額度，顯得更加少了。

總結(jié)：

隨著利率市場(chǎng)下行，大額存單這些高息存款產(chǎn)品已經(jīng)不太適合銀行大規(guī)模發(fā)行。首先是存款基準(zhǔn)利率并沒(méi)有隨著市場(chǎng)利率下降而下調(diào)，然后銀行的貸款利率也在下調(diào)，再發(fā)行大量的大額存款既不符合銀行的利益，對(duì)于整個(gè)金融業(yè)也起不到良性作用。隨著額度的減少，大額存單在銀行的地位已經(jīng)發(fā)生了變化，隨著營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制的調(diào)整也讓老百姓從心里上感覺(jué)大額存單在減少。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)

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