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銀行利率上調(diào)，之前定期存款的利息會發(fā)生變化？

來源：銀行信息港時間：2020-10-13 15:44:51

銀行定期存款屬于一種固定期限和利率的金融產(chǎn)品，只要一個周期沒有到期之前，無論銀行利率上浮還是下調(diào)，一般都維持不變，提前支取利率可能會發(fā)生變化。

自2014年以來，央行取消存款利率上限以后，央行基準利率至今未做調(diào)整，其中活期利率0.35%，整存整取3個月1.1%，6個月1.3%，1年定期1.5%，2年2.1%，3年2.75%，5年期定期存款沒有設(shè)置基準利率。取消利率上限設(shè)置后，各家銀行可以在基準利率基礎(chǔ)上，根據(jù)自身情況進行上下浮動，向利率市場化進一步推進，即通常所說的雙軌利率制。由此一來，各家商業(yè)銀行的存款利率實際上變動是比較頻繁的。它會不會影響以前的定期存款利率呢?分為以下幾種情況。

對于沒有約定自動轉(zhuǎn)存的定期存款，持有滿期時仍然按照存入日掛牌利率計算利息。如果沒有到期提前支取，利息按照支取日掛牌活期利率計算，那么如果這時活期利率從0.35%上浮到0.4%，則按照0.4%計算利息。包括到期以后，沒有及時轉(zhuǎn)存的，超期部分任然按照支取日掛牌活期利率計算利息。

對于約定或默認自動轉(zhuǎn)存的定期存款，利率可能會發(fā)生變化。即當(dāng)銀行上調(diào)利率后，雖然第一個周期內(nèi)仍然維持存入日掛牌利率不變，但到期日當(dāng)天轉(zhuǎn)入下一個周期時，是會執(zhí)行新的利率的。舉例，第一個1年利率為1.75%，到期后轉(zhuǎn)入下一個1年，而此時銀行一年期利率已經(jīng)上浮為1.95%，那么從轉(zhuǎn)存當(dāng)天開始就執(zhí)行1.95%，以此類推。假如連續(xù)轉(zhuǎn)存了5年，那么最后支取時的總利息，就是各分段計算利息之和。

為什么又說可能會發(fā)生變化，而不是必然發(fā)生變化呢?這就涉及到銀行的官網(wǎng)利率和掛牌執(zhí)行利率問題。在實際工作中，銀行上調(diào)利率往往具有階段性和臨時性特征，比如開門紅攬存活動等，而且往往針對一些特定產(chǎn)品和新開戶儲戶，采用掛牌實際利率，而不是官網(wǎng)利率。舉例某國有大行，在推出的小額特色存款中，新開戶5萬起存3年期利率高達3.8%，而官網(wǎng)3年期利率一直維持2.75%不變。而自動轉(zhuǎn)存往往以官網(wǎng)利率為準，只有親自轉(zhuǎn)存或新開戶才執(zhí)行掛牌實際利率。無形之中，銀行也節(jié)約了成本，但很多儲戶并不知情。

因此，如果是自動轉(zhuǎn)存定期存款，即使銀行上調(diào)利率，也不一定享受上浮福利，而仍然執(zhí)行原來的官網(wǎng)利率。只有親自轉(zhuǎn)存或新開戶儲戶，才能及時享受利率上浮的福利。由此可見，在利率逐漸市場化的時代，要想及時享受利率上浮優(yōu)惠，建議不要自動轉(zhuǎn)存，而是親自轉(zhuǎn)存，不僅利率更高，說不定還有送積分禮品的驚喜。

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