“每天都會收到好幾家銀行推銷貸款的短信和電話，有的銀行我都沒開過戶，也給我發(fā)推銷短信。”市民張女士抱怨道。那么，這些貸款營銷短信是誰發(fā)送的?是否存在經(jīng)營貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入樓市的情況?記者連日暗訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，宣稱某銀行的貸款營銷短信不一定都是銀行發(fā)送的，而是由貸款中介公司發(fā)送，且其提供的月息5厘～8厘的貸款產(chǎn)品，其年化利率為6%～9.6%。有金融業(yè)內(nèi)人士提醒，建議市民首先要甄別來電是否為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，其次不要僅被宣傳利率吸引，還要綜合判斷貸款實(shí)際年化水平/理財是否和自己的風(fēng)險偏好吻合。

此外，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前存在消費(fèi)貸借道信用卡，“變身”購房首付款，違規(guī)流入樓市的情況。廣東銀保監(jiān)局提醒，通過貸款中介違規(guī)套取貸款購房存在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提前收回貸款、消費(fèi)者的信用記錄將會出現(xiàn)“污點(diǎn)”等風(fēng)險。

調(diào)查1：開通三張信用卡，可貸60萬元湊購房首付款

“根據(jù)您在我行的綜合評估，最高可給你授信一筆385000元備用金……”有市民向記者反映，近期頻頻收到貸款騷擾短信，這些短信來自哪里?記者向收到的多條貸款短信回復(fù)消息，之后便陸續(xù)有私人電話打來，均表示其為貸款中介公司。記者以籌集購房首付款名義向其中一家貸款中介公司咨詢時，該公司一名業(yè)務(wù)員告訴記者，其可以通過信用卡消費(fèi)貸的形式籌集首付款。但貸款額度要視貸款人的學(xué)歷、職業(yè)類型、工資水平、從業(yè)年限、公積金基數(shù)、負(fù)債情況等條件而定。

該業(yè)務(wù)員舉了一個例子，假設(shè)有一名工作兩年的客戶，年薪約15萬元，公積金每月在1000元左右，可以通過在3家銀行開辦信用卡，至少貸款60萬元，但要通過專用的pos機(jī)才能把資金刷出來使用。“通過此種途徑貸到的資金在三個工作日內(nèi)可以到賬，而通過銀行正常途徑貸款需要等5至6個月。”該業(yè)務(wù)員介紹道。

記者了解到，整個消費(fèi)貸的放款流程仍然在銀行完成，該貸款中介機(jī)構(gòu)與多家商業(yè)銀行建立了長期合作的關(guān)系，“有時候我們每個月都會拿到銀行內(nèi)部的一個名額，這樣利息比較低一點(diǎn)。”該業(yè)務(wù)員表示。

在被問及通過該方式的貸款用于購房的風(fēng)險時，該業(yè)務(wù)員表示，個人通過此種途徑貸取的資金，并不顯示在征信記錄上。此外，該業(yè)務(wù)員透露該公司的服務(wù)費(fèi)為貸款金額的1%～2%，收取服務(wù)費(fèi)主要是用于制作消費(fèi)貸的消費(fèi)憑證，證明貸款用途，“消費(fèi)憑證做好了之后，一般就不會被查出來，我們做了四五年都沒有出現(xiàn)過這種情況。”該業(yè)務(wù)員提醒，采用該方式貸款，需要在3年內(nèi)還清大概67萬元的本息款項。

當(dāng)記者問及是否可以通過經(jīng)營貸買房時，該業(yè)務(wù)員表示，經(jīng)營貸要求具備營業(yè)執(zhí)照、實(shí)際的營業(yè)地點(diǎn)才可以辦理，此外還要考慮企業(yè)流水及繳稅情況，普通職工無法辦理經(jīng)營貸。

不過，有另一家貸款公司向記者表示，可以通過該公司的一款“復(fù)工貸”產(chǎn)品來買房，但該產(chǎn)品要求貸款人有實(shí)體經(jīng)營的企業(yè)，和營業(yè)執(zhí)照。利息方面，如果貸款10萬元，一個月的利息為188元?？少J金額視貸款人的公司流水、負(fù)債情況、持有營業(yè)執(zhí)照時長等條件而定。“我們都會幫你弄好用途，你自己喜歡拿去怎么用就怎么用，如果買房的話，最好是掛在其他人名下。”該公司的工作人員向記者表示。

調(diào)查2：貸款短信由貸款中介發(fā)送，客戶對來電需提高警惕

那么，貸款中介公司是如何找到目標(biāo)客戶的呢?該業(yè)務(wù)員透露，貸款中介機(jī)構(gòu)主要通過商業(yè)銀行提供的白名單客戶聯(lián)系到客戶本人，詢問是否有貸款需求，“白名單客戶是經(jīng)過系統(tǒng)評估出來的，有些客戶并沒有在某家銀行辦理過任何業(yè)務(wù)，也有可能會被列入白名單中，一般來說白名單客戶的綜合條件會優(yōu)越一些。”該業(yè)務(wù)員透露，因為銀行比較看業(yè)績，所以每個月銀行會給該公司一個發(fā)放貸款的指標(biāo)。

記者就此向多家銀行了解情況，某家國有銀行工作人員向記者表示，目前該行的貸款業(yè)務(wù)都是自己承擔(dān)，并未承辦給貸款中介機(jī)構(gòu)，如果客戶想辦理貸款業(yè)務(wù)，建議直接在銀行柜臺辦理。“這種貸款短信，一般對方知道你的手機(jī)號碼了，就可以編輯短信進(jìn)行發(fā)送，建議不要點(diǎn)擊短信里的任何鏈接，可以先致電銀行的官方電話進(jìn)行查詢確認(rèn)，如果不想接收到相關(guān)短信，也可以致電官方電話，我行會限制發(fā)送的短信內(nèi)容。”該銀行工作人員一再提醒，銀行一般以官方電話或者固話外呼，不會以手機(jī)號碼外呼，建議客戶提高警惕。

此外，有銀行業(yè)內(nèi)人士提醒，貸款營銷短信可能有兩種，第一種是銀行的營銷，更多是拓展業(yè)務(wù)、最大限度獲客;第二種可能是詐騙騷擾短信，會涉及個人信息泄露，或遭遇營銷信息騷擾。

“銀行在存貸款端都面臨著較大的營銷壓力，電銷渠道雖然傳統(tǒng)但可以直接觸達(dá)客戶，有效性高，銀行也一直采用。市民倘若沒有相關(guān)需求，可直接忽略此類電話。”融360數(shù)字科技研究院李萬賦提醒，市民若確有貸款理財類需求，首先要甄別來電是否為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，其次不要僅被宣傳利率吸引，還要綜合判斷貸款實(shí)際年化水平/理財是否和自己的風(fēng)險偏好吻合，另外一旦發(fā)現(xiàn)自己受騙，留好各類證據(jù)及時報案。

提醒：貸款月息5厘～8厘，年化利率為6%～9.6%

在貸款利率方面，有貸款中介工作人員向記者表示，現(xiàn)在該公司有月息5～8厘的產(chǎn)品，“現(xiàn)在5厘是優(yōu)質(zhì)的，6厘～7厘是常態(tài)，都不算高的了，有信用貸的月息去到8厘了。”該工作人員向記者表示。

記者了解到，月息5厘～8厘，其年化利率就是6%～9.6%。光大銀行金融分析師周茂華表示，2020年8月20日最高人民法院正式公布了修訂版《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，修訂后的這個法律規(guī)定，有一個非常明顯的變化，那就是對高利貸的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)大幅下滑。按照原來的規(guī)定，高利貸的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，利率在24%之內(nèi)的年利率受到法律的保護(hù)，而超過36%的部分不受到法律的保護(hù)，可以認(rèn)為超過36%部分是高利貸。而修訂后的規(guī)定明確指出：以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率(LPR)的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限，這大幅降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限。

值得關(guān)注的是，今年3月，廣東銀保監(jiān)局發(fā)布了關(guān)于防范貸款中介誘導(dǎo)購房者違規(guī)套取貸款的風(fēng)險提示，特別提醒廣大金融消費(fèi)者，通過貸款中介違規(guī)套取貸款購房存在著五大風(fēng)險：一是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提前收回貸款;二是情節(jié)嚴(yán)重將被依法追究刑事責(zé)任;三是消費(fèi)者的信用記錄將會出現(xiàn)“污點(diǎn)”;四是貸款中介違規(guī)收取高額的中介服務(wù)費(fèi);五是存在個人信息使用不當(dāng)和泄露風(fēng)險。

分析：新增人民幣貸款回落，實(shí)際貸款利率或會進(jìn)一步下行

在大量貸款營銷短信頻頻騷擾市民時，記者注意到，7月的金融數(shù)據(jù)降幅大大出乎市場預(yù)期，新增社融和人民幣貸款雙雙回落。央行公布的數(shù)據(jù)顯示，7月社會融資規(guī)模增量為1.06萬億元，比上年同期少6362億元，較6月環(huán)比少增2.6萬億元。此外，7月人民幣貸款增加1.08萬億元，但較6月環(huán)比少增1.04萬億元。

與此同時，央行發(fā)布的二季度中國貨幣政策執(zhí)行報告顯示，6月新發(fā)放貸款加權(quán)平均利率、一般貸款加權(quán)平均利率、企業(yè)貸款加權(quán)平均利率均創(chuàng)出新低，僅個人住房貸款加權(quán)平均利率繼續(xù)上行。

“未來存貸款端利率改革將進(jìn)一步深化，實(shí)際貸款利率應(yīng)該會進(jìn)一步下行。”周茂華表示，對于當(dāng)前經(jīng)營貸、信貸資金等違規(guī)樓市屢禁不止的現(xiàn)象，主要原因是存在跨市場的套利空間;房地產(chǎn)調(diào)控趨緊，少數(shù)炒房客就通過其他途徑加杠桿;經(jīng)營貸申請的門檻較低且經(jīng)營資金流向監(jiān)控難度大;部分機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理不完善，少數(shù)業(yè)務(wù)員業(yè)務(wù)合規(guī)意識和綜合素質(zhì)有待提升等。

周茂華分析，類似短期信用貸違規(guī)流入樓市，主要是此類信貸申請門檻不高、手續(xù)簡便，相對于房地產(chǎn)融資成本、房貸整體利率，中間確實(shí)存在套利機(jī)會;短期信用貸資金具體使用、流向跟蹤監(jiān)控難度大、成本高等，短期要杜絕此類資金違規(guī)流入的難度較大，但隨著國內(nèi)監(jiān)管制度加快補(bǔ)齊短板、監(jiān)管效率提升、部分銀行業(yè)也積極采取措施，此前部分區(qū)域經(jīng)營貸流入樓市情況大幅減少，取得明顯成效。

關(guān)鍵詞： 銀行 貸款 營銷 騷擾短信