要求各家金融機構(gòu)風(fēng)險定價全面控制在24%以內(nèi)

來源：廣州日報時間：2021-08-02 15:49:25

近日，有消息稱，相關(guān)監(jiān)管部門提出要求，各地消費金融公司、銀行等金融機構(gòu)要將個人貸款利率全面控制在24%以內(nèi)。據(jù)記者的不完全統(tǒng)計，目前國內(nèi)共有29家持牌消費金融公司，從已公示的利率來看，大多集中在8%到24%之間，有個別機構(gòu)的個別業(yè)務(wù)利率仍超24%。值得關(guān)注的是，有機構(gòu)指出，消費金融公司的不良貸款率的平均數(shù)和中位數(shù)差距較大，表明部分消費金融公司的風(fēng)險成本壓力較大。

各家金融機構(gòu)風(fēng)險定價

近日有消息稱，相關(guān)監(jiān)管部門提出要求，各地消費金融公司、銀行等金融機構(gòu)要將個人貸款利率全面控制在24%以內(nèi)。其中，部分地區(qū)監(jiān)管要求在2022年6月底前清理利率超標(biāo)存量貸款。

有銀行相關(guān)人士向記者表示，目前暫未收到相關(guān)通知。另一家消費金融公司也表示，目前沒有收到該指導(dǎo)意見。“目前個人貸款利率采用差異化定價，大概7.2%起，現(xiàn)在監(jiān)管沒有明確利率上限，各家金融機構(gòu)風(fēng)險定價。”該消費金融公司相關(guān)人士向記者表示。

記者注意到，早在2019年下半年開始，業(yè)內(nèi)陸續(xù)傳出部分持牌消費金融公司貸款年利率上限將下調(diào)至24%的消息。2020年8月20日，最高人民法院正式發(fā)布新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，在此次修訂中，大幅下調(diào)了民間借貸利率上限：以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率(LPR)的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限，取代原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定。以2021年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率3.85%的4倍計算為例，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%。

2021年3月31日，中國人民銀行發(fā)布公告指出，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率，貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費用，鼓勵民間借貸參照執(zhí)行。

此外，公告還明確，貸款本金應(yīng)在貸款合同或其他債權(quán)憑證中載明。若采用分期償還本金方式，則應(yīng)以每期還款后剩余本金計算實際占用的貸款本金。貸款年化利率可采用復(fù)利或單利方法計算。復(fù)利計算方法即內(nèi)部收益率(IRR)法。采用單利計算方法的，應(yīng)說明是單利。

復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示，去年以來，一些消費金融公司、銀行等機構(gòu)已經(jīng)按照年利率24%上限主動進(jìn)行了調(diào)整。盡管目前還存在部分機構(gòu)的貸款產(chǎn)品利率過線，但占比不大，也正在壓降中。對于利率超過24%的貸款產(chǎn)品，也分新增和存量兩部分，新增部分很少，存量確實還有一些，需要慢慢調(diào)整，建議要實事求是地自然調(diào)整下降。此外，提醒消費者，正確看待金融機構(gòu)利率下降，要根據(jù)自己的收入情況和風(fēng)險承受能力合理借貸，不要過度借貸。

捷信消費金融消費貸利率上限達(dá)36%

記者了解到，持牌消費金融公司從2010年開始試點，試點范圍逐步擴大。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2021年6月底，國內(nèi)共有29家持牌消費金融公司，中國銀行業(yè)協(xié)會近期發(fā)布的《中國消費金融公司發(fā)展報告(2021)》(以下簡稱《報告》)指出，消費金融公司2020年度的業(yè)務(wù)發(fā)展增速略有放緩，雖然實現(xiàn)業(yè)務(wù)的正增長，但發(fā)展增速較前期有所放緩。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，消費金融公司資產(chǎn)規(guī)模首次突破5000億元，達(dá)5246.49億元，同比增長5.18%;貸款余額4927.8億元，同比增長4.34%。

在持牌消費金融公司中，從已公示的利率看，大多集中在8%到24%之間，有個別機構(gòu)的個別業(yè)務(wù)利率仍超24%，如捷信消費金融官方顯示，消費貸的年化綜合息費率為24%～36%(單利)。在業(yè)績方面，消費金融公司的業(yè)績分化較明顯。中泰證券研究所研究報告指出，持牌消費金融公司由于開業(yè)時間前后、股東背景差異等因素，業(yè)務(wù)體量和發(fā)展階段各不相同，形成一定的梯隊。在公布2019年業(yè)績的公司中，營業(yè)收入最高是捷信消費金融，為173.22億元，營業(yè)收入最低的是金美信消費金融，僅為2.57億元。凈利潤最高的為招聯(lián)消費金融，為14.66億元，最低的為華融消費金融，凈虧損1.98億元。

記者查詢黑貓投訴平臺發(fā)現(xiàn)，搜索“消費金融”共有超8萬條相關(guān)信息，其中，捷信消費金融的投訴量最高，超5萬條，“利息高”“暴力催收”等成為近期投訴的關(guān)鍵詞。

值得關(guān)注的是，截止2019年末，消費金融公司的平均不良貸款率為2.63%，中位數(shù)為2.03%，中泰證券研究所研究報告指出，平均數(shù)和中位數(shù)的差距較大表明部分消費金融公司的風(fēng)險成本壓力較大。未來隨著互聯(lián)網(wǎng)頭部公司的入局，預(yù)計市場格局還會發(fā)生變化。

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要求各家金融機構(gòu)風(fēng)險定價全面控制在24%以內(nèi)

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