數(shù)字人民幣試點場景超132萬個、不計付利息、將與實物人民幣長期并存……中國人民銀行于7月16日發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書》(以下簡稱《白皮書》)，揭開了關(guān)于數(shù)字人民幣的神秘面紗。記者了解到，數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，主要用于滿足國內(nèi)零售支付需求，將與實物人民幣長期并存，人民銀行不對其計付利息。

《白皮書》透露，截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點場景已超132萬個，覆蓋生活繳費、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域。

將與實物人民幣、傳統(tǒng)電子支付工具長期并存，支持離線交易

數(shù)字人民幣是什么呢?根據(jù)《白皮書》的定義，數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運營機構(gòu)參與運營，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性。

人民銀行副行長范一飛介紹，數(shù)字人民幣主要定位于現(xiàn)金類支付憑證(M0)，將與實物人民幣長期并存。數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，主要用于滿足國內(nèi)零售支付需求。數(shù)字人民幣與實物人民幣都是央行對公眾的負(fù)債，具有同等法律地位和經(jīng)濟價值，以國家信用為支撐，具有法償性。數(shù)字人民幣與實物人民幣管理方式一致，人民銀行不對其計付利息，不向指定運營機構(gòu)收取兌換流通服務(wù)費用，指定運營機構(gòu)也不向個人客戶收取數(shù)字人民幣的兌出、兌回服務(wù)費。

那么數(shù)字人民幣和現(xiàn)有的電子支付工具有何不同呢?人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春表示，雖然支付功能相似，但是數(shù)字人民幣是國家法定貨幣，是安全等級最高的資產(chǎn)。此外，數(shù)字人民幣可在不依賴銀行賬戶的前提下進行價值轉(zhuǎn)移，并支持離線交易，具有“支付即結(jié)算”特性;還可支持可控匿名，有利于保護個人隱私及用戶信息安全。與和實物人民幣之間的關(guān)系一樣，數(shù)字人民幣將和傳統(tǒng)電子支付工具長期并存。

按客戶身份識別強度分為不同等級錢包

《白皮書》指出，按照客戶身份識別強度分為不同等級的錢包。指定運營機構(gòu)根據(jù)客戶身份識別強度對數(shù)字人民幣錢包進行分類管理，根據(jù)實名強弱程度賦予各類錢包不同的單筆、單日交易及余額限額。

最低權(quán)限錢包不要求提供身份信息，以體現(xiàn)匿名設(shè)計原則。用戶在默認(rèn)情況下開立的是最低權(quán)限的匿名錢包，可根據(jù)需要自主升級為高權(quán)限的實名錢包。

按照載體，數(shù)字人民幣分為軟錢包和硬錢包。其中，軟錢包基于移動支付APP、軟件開發(fā)工具包(SDK)、應(yīng)用程序接口(API)等為用戶提供服務(wù);硬錢包基于安全芯片等技術(shù)實現(xiàn)數(shù)字人民幣相關(guān)功能，依托IC卡、手機終端、可穿戴設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等為用戶提供服務(wù)。

小額匿名、大額依法可溯

對于社會關(guān)注的數(shù)字貨幣隱私保護方面，范一飛介紹，數(shù)字人民幣體系遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，充分考慮現(xiàn)有電子支付體系下業(yè)務(wù)風(fēng)險特征及信息處理邏輯，滿足公眾對小額匿名支付服務(wù)需求。同時，注重防范數(shù)字人民幣被用于電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢等違法犯罪行為，確保相關(guān)交易符合反洗錢等要求。數(shù)字人民幣體系收集交易信息遵循“最少、必要”的原則，不過度收集，除法律法規(guī)有明確規(guī)定外，不提供給第三方或其他政府部門。人民銀行內(nèi)部對數(shù)字人民幣相關(guān)信息設(shè)置“防火墻”，通過專人管理、業(yè)務(wù)隔離、分級授權(quán)、崗位制衡、內(nèi)部審計等制度安排，嚴(yán)格落實信息安全及隱私保護管理，禁止任意查詢、使用。

支付體系的交易層采用中心化架構(gòu)，中心是央行

數(shù)字人民幣運用了區(qū)塊鏈技術(shù)嗎?穆長春表示，區(qū)塊鏈具有數(shù)據(jù)不可篡改和可追溯等優(yōu)勢，但存在性能和可擴展性上的缺點，更適用于低并發(fā)、低敏感的資產(chǎn)確權(quán)、交易轉(zhuǎn)讓、賬本核對等場景。而數(shù)字人民幣廣泛應(yīng)用于高頻支付場景，高并發(fā)、低延遲，需要強大的性能支持，并不適合用“低效”的區(qū)塊鏈進行結(jié)算。因此，在數(shù)字人民幣支付體系的交易層，采用了中心化架構(gòu)，只有一個中心，那就是央行，所有跨機構(gòu)交易均通過央行端進行價值轉(zhuǎn)移。

穆長春補充道，但在數(shù)字人民幣支付體系的發(fā)行層，基于聯(lián)盟鏈技術(shù)構(gòu)建了統(tǒng)一分布式賬本，央行作為可信機構(gòu)通過應(yīng)用程序編程接口將交易數(shù)據(jù)上鏈，保證數(shù)據(jù)真實準(zhǔn)確，運營機構(gòu)可進行跨機構(gòu)對賬、賬本集體維護、多點備份。數(shù)字人民幣體系結(jié)合區(qū)塊鏈共識機制和可編程智能合約特性實現(xiàn)自動對賬和自動差錯處理。

范一飛指出，數(shù)字人民幣綜合使用多種技術(shù)，實現(xiàn)不可重復(fù)花費、不可非法復(fù)制偽造、交易不可篡改及抗抵賴等特性，并已初步建成多層次安全防護體系，保障數(shù)字人民幣全生命周期安全和風(fēng)險可控。

不預(yù)設(shè)推出時間表，北京冬奧會將是重要使用場景

據(jù)了解，2019年末以來，人民銀行首先在深圳、蘇州、雄安、成都及2022北京冬奧會場景開展數(shù)字人民幣試點測試;2020年11月開始，增加上海、海南、長沙、西安、青島、大連6個新的試點地區(qū)。

《白皮書》透露，截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點場景已超132萬個，覆蓋生活繳費、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域。開立個人錢包2087萬余個、對公錢包351萬余個，累計交易筆數(shù)7075萬余筆、金額約345億元。

范一飛表示，將繼續(xù)穩(wěn)妥推進數(shù)字人民幣研發(fā)試點，不預(yù)設(shè)推出時間表。未來，北京冬奧會將會是數(shù)字人民幣的重要使用場景，白皮書介紹，冬奧會將試點部署無人售貨車、自助售貨機、無人超市等創(chuàng)新應(yīng)用場景，并推出支付手套、支付徽章、冬奧支付服裝等可穿戴設(shè)備。

另外，為便利境外來華運動員、教練員、裁判員和游客，人民銀行將指導(dǎo)參研機構(gòu)，推出數(shù)字人民幣的軟錢包及硬錢包服務(wù)解決方案。

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