自數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作開(kāi)展以來(lái)，其應(yīng)用場(chǎng)景正在不斷拓寬。8月18日，北京商報(bào)記者獲悉，交通銀行近日以數(shù)字人民幣形式向蘇州一家科創(chuàng)企業(yè)發(fā)放普惠貸款，該筆貸款為交通銀行系統(tǒng)內(nèi)首筆數(shù)字人民幣普惠貸款。今年以來(lái)，已有多家銀行相繼“試水”數(shù)字人民幣金融貸款，在交通銀行之前，郵儲(chǔ)銀行、蘇州銀行、張家港農(nóng)商行等均有所行動(dòng)，貸款種類涵蓋消費(fèi)貸款、質(zhì)押貸款、普惠貸款等。在分析人士看來(lái)，隨著技術(shù)不斷成熟，數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景有望進(jìn)一步擴(kuò)容，金融理財(cái)投資、信用卡、跨境支付結(jié)算等都是值得探索的領(lǐng)域。

銀行“試水”數(shù)字人民幣貸款

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又一家銀行成功“試水”數(shù)字人民幣貸款業(yè)務(wù)。8月18日，北京商報(bào)記者從交通銀行處獲悉，近日，交通銀行成功以數(shù)字人民幣形式向蘇州一家科創(chuàng)企業(yè)發(fā)放普惠貸款，該筆貸款是交通銀行系統(tǒng)內(nèi)首筆數(shù)字人民幣普惠貸款，實(shí)現(xiàn)了數(shù)字人民幣在普惠信貸場(chǎng)景的應(yīng)用創(chuàng)新。

據(jù)介紹，這家科創(chuàng)企業(yè)為蘇州某汽車裝備有限公司，是一家主營(yíng)汽車檢具設(shè)計(jì)、研發(fā)與生產(chǎn)的科創(chuàng)企業(yè)。通過(guò)數(shù)字人民幣貸款方案，放款效率得以提高，交通銀行蘇州分行一天之內(nèi)便將貸款發(fā)放至該企業(yè)數(shù)字人民幣錢(qián)包。

交通銀行蘇州分行普惠金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人表示，“數(shù)字人民幣貸款具有發(fā)放速度快、效率高、無(wú)手續(xù)費(fèi)等優(yōu)勢(shì)，降低了企業(yè)財(cái)務(wù)成本，豐富了小微企業(yè)支付結(jié)算的渠道，為商業(yè)銀行助企紓困、助力小微企業(yè)發(fā)展提供了新的途徑，也為金融服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)探索了新的方向”。

北京商報(bào)記者注意到，今年以來(lái)，多家銀行紛紛“試水”數(shù)字人民幣金融貸款，涵蓋消費(fèi)貸款、質(zhì)押貸款、普惠貸款等多個(gè)種類。例如，張家港農(nóng)商行以數(shù)字人民幣形式向蘇州某環(huán)保設(shè)備制造有限公司發(fā)放了一筆50萬(wàn)元知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，這也是全國(guó)首筆數(shù)字人民幣知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款。郵儲(chǔ)銀行在陜西省成功落地全行首筆數(shù)字人民幣汽車消費(fèi)貸款放款及受托支付業(yè)務(wù)，首次將數(shù)字人民幣應(yīng)用在個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)中；蘇州銀行以數(shù)字人民幣為主要形式向蘇州某機(jī)械有限公司發(fā)放了200萬(wàn)元無(wú)抵押信用貸款，實(shí)現(xiàn)了數(shù)字人民幣在制造業(yè)領(lǐng)域的場(chǎng)景拓展。

在光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華看來(lái)，數(shù)字人民幣的貸款應(yīng)用體現(xiàn)了國(guó)內(nèi)數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景不斷豐富，充分發(fā)揮了數(shù)字貨幣普惠特性，積極探索破解中小企業(yè)融資難題，體現(xiàn)了數(shù)字人民幣的高效、安全便捷特性。

不過(guò)，北京商報(bào)記者注意到，目前數(shù)字人民幣發(fā)放貸款的對(duì)象主要集中在企業(yè)客戶，個(gè)人客戶卻很少，對(duì)于產(chǎn)生這一現(xiàn)狀背后的原因，易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮分析認(rèn)為，對(duì)于企業(yè)客戶來(lái)說(shuō)，數(shù)字人民幣能夠在提升傳統(tǒng)流程效率的同時(shí)，降低企業(yè)的財(cái)務(wù)成本，但對(duì)于個(gè)人客戶來(lái)說(shuō)優(yōu)勢(shì)則不如企業(yè)顯著。此外，由于數(shù)字人民幣尚處于試點(diǎn)階段，所支持的場(chǎng)景及商戶有限，一些個(gè)人客戶還要考慮如何將數(shù)字人民幣從錢(qián)包中轉(zhuǎn)移出來(lái)以滿足其資金需求，可能會(huì)額外增加流程。

應(yīng)用場(chǎng)景有望進(jìn)一步拓展

數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作開(kāi)展以來(lái)，試點(diǎn)范圍、應(yīng)用場(chǎng)景不斷擴(kuò)大，目前全國(guó)已有15個(gè)省(市)23個(gè)地區(qū)參與試點(diǎn)，10家運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與研發(fā)，涉及批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共服務(wù)等眾多領(lǐng)域。據(jù)中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2022年5月31日，15個(gè)省市的試點(diǎn)地區(qū)通過(guò)數(shù)字人民幣累計(jì)交易筆數(shù)約為2.64億筆，金額約為830億元，支持?jǐn)?shù)字人民幣支付商戶門(mén)店數(shù)量達(dá)到456.7萬(wàn)個(gè)。

“目前從應(yīng)用創(chuàng)新來(lái)看，數(shù)字人民幣更多集中在B端，需求資金高筆數(shù)低，流程明確、不用考慮更多并發(fā)，更容易和數(shù)字人民幣支付即結(jié)算、可定向追溯等特性相結(jié)合。” 博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，在貸款領(lǐng)域，從普惠性上來(lái)看，后續(xù)有可能跟個(gè)人客戶相結(jié)合，但需要考慮個(gè)人隱私保護(hù)、如何實(shí)現(xiàn)可控匿名、滿足反洗錢(qián)等法律要求等方面問(wèn)題。

順應(yīng)數(shù)字人民幣發(fā)展潮流，作為承擔(dān)面向公眾提供數(shù)字人民幣兌換、流通等服務(wù)職能的銀行也在不斷將數(shù)字人民幣與自身業(yè)務(wù)相融合，除貸款業(yè)務(wù)外，支付、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)均有數(shù)字人民幣參與。例如，此前工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家國(guó)有大行均在其手機(jī)銀行App內(nèi)推出了數(shù)字人民幣錢(qián)包余額智能管理功能；建設(shè)銀行還率先在手機(jī)銀行App中上線了數(shù)字人民幣理財(cái)產(chǎn)品專區(qū)，個(gè)別理財(cái)產(chǎn)品可通過(guò)數(shù)字人民幣購(gòu)買(mǎi)。

談及未來(lái)數(shù)字人民幣在銀行業(yè)務(wù)中還有哪些應(yīng)用可能，周茂華表示，近年來(lái)，數(shù)字人民幣使用場(chǎng)景擴(kuò)展很快，數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景不斷取得突破，由日常零售消費(fèi)，到企業(yè)貸款、政務(wù)辦理。預(yù)計(jì)未來(lái)隨著技術(shù)不斷成熟，數(shù)字人民幣應(yīng)用場(chǎng)景將進(jìn)一步向金融理財(cái)投資、區(qū)域（跨境）支付結(jié)算交易等方面拓展。

蘇筱芮表示，在場(chǎng)景擴(kuò)圍方面，就零售金融而言，銀行還可以將數(shù)字人民幣與信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)合，例如，完善數(shù)字人民幣錢(qián)包與信用卡賬戶之間的互通等，借助數(shù)幣可控匿名的特性，在零售金融領(lǐng)域達(dá)成資金監(jiān)管、完善風(fēng)控的目的。

北京商報(bào)記者 孟凡霞 李海顏

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