記者 | 曾仰琳

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信用卡濫發(fā)、過度授信、營銷宣傳不規(guī)范、用戶投訴不暢、不當(dāng)催收……長期以來，信用卡亂象遭到大量用戶詬病。

為了規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，7月7日，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（下稱“《通知》”）。

《通知》共八章三十九條，分為強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理、嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營銷行為、嚴(yán)格授信管理和風(fēng)險管控、嚴(yán)格管控資金流向、全面加強(qiáng)信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理、嚴(yán)格合作機(jī)構(gòu)管理、加強(qiáng)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)、加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理。

界面新聞記者關(guān)注到，在此前銀保監(jiān)會公布的銀行業(yè)投訴季度通報(bào)中，“信用卡”業(yè)務(wù)一直是消費(fèi)者投訴“重災(zāi)區(qū)”，僅在2021年，涉及信用卡業(yè)務(wù)的投訴就在所有投訴問題中連續(xù)四個季度穩(wěn)居榜首。（詳見報(bào)道《銀行業(yè)投訴最新季度通報(bào)來了！信用卡仍是“重災(zāi)區(qū)”，哪些銀行被投訴最多？》）

“近年來，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費(fèi)等方面發(fā)揮了重要作用。但近一時期部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營理念粗放，服務(wù)意識不強(qiáng)，風(fēng)險管控不到位，存在侵害客戶合法權(quán)益等行為。”銀保監(jiān)會、中國人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，亟需推動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加快轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方式，強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營，提高金融服務(wù)質(zhì)效，做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，提升惠民便民服務(wù)質(zhì)量。

《通知》對信用卡息費(fèi)收取、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、信用卡粗放發(fā)展模式、銀行外部合作行為等四個方面均做了詳細(xì)的規(guī)定。

息費(fèi)收取、催收等環(huán)節(jié)將進(jìn)一步規(guī)范

具體來看，在規(guī)范信用卡息費(fèi)收取方面，此前，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在息費(fèi)水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費(fèi)率，以手續(xù)費(fèi)名義變相收取利息，模糊實(shí)際使用成本，不合理設(shè)置過低的賬單分期起點(diǎn)或不設(shè)起點(diǎn)，未經(jīng)客戶自主確認(rèn)實(shí)施自動分期等問題，導(dǎo)致客戶難以判斷資金使用成本，甚至加重客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)。

對此，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)提高信用卡息費(fèi)管理的規(guī)范性和透明度，在合同中嚴(yán)格履行息費(fèi)說明義務(wù)，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)，積極促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行。針對信用卡分期業(yè)務(wù)，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)明確最低起始金額和最高金額上限，統(tǒng)一采用利息形式展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本，不得誘導(dǎo)過度使用分期增加客戶息費(fèi)。

在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，目前信用卡領(lǐng)域的消費(fèi)者投訴主要集中在營銷宣傳不規(guī)范、投訴不暢、不當(dāng)采集客戶信息、不當(dāng)催收等方面。

值得關(guān)注的是，在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題中，不當(dāng)催收的亂象一直是信用卡被用戶投訴的“重災(zāi)區(qū)”之一。對此，《通知》其中一條專門對銀行的催收行為進(jìn)行了針對性規(guī)范。

《通知》第30條規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)落實(shí)催收管理主體責(zé)任，嚴(yán)格制定并實(shí)施催收業(yè)務(wù)審計(jì)檢查、投訴處理等管理制度，規(guī)范催收行為，不得違法違規(guī)提供或者公開客戶欠款信息，不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進(jìn)行催收。不斷加強(qiáng)本機(jī)構(gòu)催收能力建設(shè)，降低對外包催收的依賴度。加強(qiáng)對外包催收機(jī)構(gòu)的管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)至少在本機(jī)構(gòu)官方渠道統(tǒng)一公開委托催收機(jī)構(gòu)名稱、聯(lián)系方式等有關(guān)信息。

圍繞其他用戶投訴反映突出問題，《通知》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格明示信用卡涉及的法律風(fēng)險和法律責(zé)任，不得進(jìn)行欺詐虛假宣傳；對本行信用卡營銷人員實(shí)行統(tǒng)一資格認(rèn)定，配發(fā)證件并向客戶事前出示。必須嚴(yán)格向客戶公布投訴渠道，并根據(jù)投訴數(shù)量配備充足崗位人員等資源。必須嚴(yán)格落實(shí)客戶數(shù)據(jù)安全管理，通過本行自營渠道采集客戶信息。

不以發(fā)卡量等作為單一或主要考核指標(biāo)

在信用卡粗放發(fā)展模式方面，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營理念不科學(xué)，盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出，授信管控不審慎，導(dǎo)致無序競爭、資源浪費(fèi)、過度授信等問題。

圍繞上述問題，在發(fā)卡管理方面，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，長期睡眠卡率超過20%的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。合理設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調(diào)整授信額度時，應(yīng)當(dāng)扣減客戶累計(jì)已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度。

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，目前從披露的年度和季度的數(shù)據(jù)來看，信用卡發(fā)卡量的增速已經(jīng)見頂，粗放式經(jīng)營不但導(dǎo)致規(guī)模增長乏力，大量的外包渠道合作也讓金融風(fēng)險在逐漸累積，侵犯消費(fèi)者權(quán)益事件時有發(fā)生。因此也需要從頂層制度上進(jìn)行要求，推動相關(guān)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，提高金融服務(wù)質(zhì)效，更好地服務(wù)用戶，在此基礎(chǔ)上降低金融風(fēng)險蔓延。

在規(guī)范外部合作行為方面，對于部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存在信用卡業(yè)務(wù)合作行為不規(guī)范、管控不到位，合作雙方權(quán)責(zé)邊界不清晰等問題，《通知》也進(jìn)行了規(guī)范。

《通知》明確，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總部對合作機(jī)構(gòu)實(shí)行統(tǒng)一的名單制管理，嚴(yán)格管理審批標(biāo)準(zhǔn)和程序，不得通過合作機(jī)構(gòu)控制的互聯(lián)網(wǎng)平臺開展信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，通過單一合作機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)的信用卡發(fā)卡量和授信余額應(yīng)當(dāng)符合集中度指標(biāo)限制。

航司員工為用戶辦信用卡將被禁止

值得關(guān)注的是，對于當(dāng)前愈發(fā)常見的聯(lián)名卡業(yè)務(wù)，《通知》明確，禁止銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)由聯(lián)名單位直接或變相代為行使信用卡業(yè)務(wù)職責(zé)，聯(lián)名卡合作的業(yè)務(wù)范圍僅限于聯(lián)名單位宣傳推介及提供其主營業(yè)務(wù)領(lǐng)域的權(quán)益服務(wù)。

《通知》還明確規(guī)定，未經(jīng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行內(nèi)部統(tǒng)一資格認(rèn)定，任何人員不得從事該機(jī)構(gòu)信用卡發(fā)卡營銷活動。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在本機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道提供信用卡營銷人員信息查詢方式。信用卡營銷人員應(yīng)當(dāng)事前向客戶出示載有發(fā)卡機(jī)構(gòu)標(biāo)識及個人工作信息的工作證件，并向客戶告知信用卡營銷人員信息查詢方式。

這也意味著，航空公司工作人員在機(jī)場向用戶推銷并為用戶辦理信用卡這類行為，將被明令禁止。

“《通知》對聯(lián)名卡的合作方向和利潤分成有了更明確的說法?！蓖跖畈┻M(jìn)一步表示，如銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過自營渠道受理信用卡申請、客戶信息采集、身份驗(yàn)證、發(fā)卡審核、合同（協(xié)議）條款簽訂等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，不得通過合作機(jī)構(gòu)管理和控制的互聯(lián)網(wǎng)平臺、頁面或者其他電子渠道實(shí)施，確保債權(quán)債務(wù)關(guān)系清晰準(zhǔn)確。聯(lián)名單位不得在聯(lián)名卡業(yè)務(wù)合作中直接或者變相參與信用卡收入或者利潤分成，或者將收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與信用卡透支金額等指標(biāo)不當(dāng)掛鉤等等。

在過渡期方面，該《通知》自公布之日起施行。過渡期為《通知》實(shí)施之日起2年，存量業(yè)務(wù)不符合該《通知》規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)在過渡期內(nèi)完成整改，并在6個月內(nèi)按照該《通知》要求完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造等工作，改造后新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合《通知》規(guī)定。

附：中國銀保監(jiān)會 中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知

（界面新聞記者劉晨光對此文亦有貢獻(xiàn)。）

關(guān)鍵詞： 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 合作機(jī)構(gòu) 營銷人員