“說的是分期零成本卻被收了手續(xù)費”

(資料圖片)

“綁卡容易解綁難”

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近年來信用卡業(yè)務快速發(fā)展的同時

也出現(xiàn)了

亂發(fā)卡、亂收費、亂用卡等亂象

7月7日

中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布

《關于進一步促進信用卡業(yè)務

規(guī)范健康發(fā)展的通知》

（以下簡稱《通知》）

對息費收取、過度授信、

睡眠卡、聯(lián)名卡等

提出39條治理要求

重拳整頓信用卡市場亂象

《通知》自公布之日起施行

1、提出31個“不得”、1個“嚴禁”

銀保監(jiān)會、人民銀行有關部門負責人表示，《通知》充分吸收采納合理建議，主要體現(xiàn)在：

01

進一步加強消費者權益保護要求。

補充要求銀行業(yè)金融機構必須為客戶提供已簽訂合同信息查詢渠道、以有效方式通知客戶還款和逾期等信息、提供委外催收機構信息等。

要求銀行業(yè)金融機構在依法合規(guī)和有效覆蓋風險前提下，按照市場化原則科學合理確定信用卡息費水平，切實提升服務質(zhì)效，持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費負擔。

02

增加對信用卡收單機構、清算機構的監(jiān)管要求。

規(guī)定收單機構應當準確標識和完整傳輸交易信息，清算機構應當完善支付業(yè)務報文規(guī)則，對違規(guī)成員機構采取必要措施。

補充了對相關機構防范信用卡套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的職責要求。

03

完善過渡期安排。

明確過渡期為《通知》實施之日起2年，存量業(yè)務不符合《通知》規(guī)定的應當在過渡期內(nèi)完成整改。涉及業(yè)務流程及系統(tǒng)改造的，須在6個月內(nèi)完成，改造后新增業(yè)務須嚴格符合《通知》規(guī)定。

“《通知》提出31個‘不得’、1個‘嚴禁’和74個‘應當’，從轉(zhuǎn)變發(fā)展模式、治理過度授信、規(guī)范息費收取、加強消費者權益保護、嚴格外部合作管理等多個方面提出明確具體的要求?！闭新?lián)金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼表示。

2、降低息費負擔，不得誘導過度使用分期

目前，部分銀行業(yè)金融機構存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續(xù)費名義變相收取利息，模糊實際使用成本，不合理設置過低的賬單分期起點或不設起點，未經(jīng)客戶自主確認實施自動分期等問題，導致客戶難以判斷資金使用成本，甚至加重客戶息費負擔。

《通知》要求銀行業(yè)金融機構切實提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度，在合同中嚴格履行息費說明義務，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費負擔，積極促進信用卡息費水平合理下行。

針對信用卡分期業(yè)務，《通知》要求銀行業(yè)金融機構明確最低起始金額和最高金額上限，統(tǒng)一采用利息形式展示分期業(yè)務資金使用成本，不得誘導過度使用分期，增加客戶息費。

針對授信管理，《通知》要求銀行應當合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構的所有授信額度內(nèi)實施統(tǒng)一管理。

目前部分銀行已經(jīng)在著手強化價格管理和利率告知?！吨袊y行保險報》記者從招商銀行信用卡中心獲悉，招商銀行信用卡官網(wǎng)公示的各類業(yè)務條款及細則、價格目錄冊、客戶領用合約、相關業(yè)務辦理頁面等內(nèi)容中，已充分披露收費標準，客戶可通過在網(wǎng)站、網(wǎng)點查閱價格目錄冊以及查看信用卡領用合約等方式知悉各類收費標準。

“我們已經(jīng)完成信用卡分期年化利率明示工作，未來還將進一步優(yōu)化客戶告知的系統(tǒng)支持和配套流程，提升客戶體驗，持續(xù)落實監(jiān)管各項要求?！闭猩蹄y行信用卡中心負責人表示。

3、這些事必須做到

目前信用卡領域的消費者投訴主要集中在營銷宣傳不規(guī)范、投訴不暢、不當采集客戶信息、不當催收等方面。

對此，《通知》有針對性地要求銀行業(yè)金融機構：

必須嚴格明示信用卡涉及的法律風險和法律責任，不得進行欺詐虛假宣傳；對本行信用卡營銷人員實行統(tǒng)一資格認定，配發(fā)證件并向客戶事前出示。

必須嚴格向客戶公布投訴渠道，并根據(jù)投訴數(shù)量配備充足崗位人員等資源。

必須嚴格落實客戶數(shù)據(jù)安全管理，通過本行自營渠道采集客戶信息。

必須嚴格規(guī)范催收行為，不得對與債務無關第三人催收，并需在本機構官方渠道統(tǒng)一公開委托催收機構名稱、聯(lián)系方式等有關信息。

中國人民大學中國銀行業(yè)研究中心副主任羅煜認為，未來，商業(yè)銀行需考慮在做好風控的前提下，提升信用卡的普惠性，落實大眾消費的定位；在信用卡的營銷宣傳、分期管理、收費定價等方面加強管理的規(guī)范性。

4、不得將發(fā)卡量等作為單一或主要考核指標

“跑馬圈地”是對過去銀行信用卡業(yè)務發(fā)展最形象的描述。

銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，部分銀行業(yè)金融機構經(jīng)營理念不科學，盲目追求規(guī)模效應和市場份額，濫發(fā)卡、重復發(fā)卡情況突出，授信管控不審慎，導致無序競爭、資源浪費、過度授信等問題。

針對發(fā)卡管理，《通知》要求銀行業(yè)金融機構不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。

強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構總發(fā)卡量的比例任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行業(yè)金融機構將不得新增發(fā)卡。

銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，未來銀保監(jiān)會還將動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。

同時，《通知》要求銀行業(yè)金融機構總部對合作機構實行統(tǒng)一的名單制管理，嚴格管理審批標準和程序，不得通過合作機構控制的互聯(lián)網(wǎng)平臺開展信用卡核心業(yè)務環(huán)節(jié)，通過單一合作機構實現(xiàn)的信用卡發(fā)卡量和授信余額應當符合集中度指標限制。

針對聯(lián)名卡業(yè)務，《通知》禁止銀行業(yè)金融機構由聯(lián)名單位直接或變相代為行使信用卡業(yè)務職責，聯(lián)名卡合作的業(yè)務范圍僅限于聯(lián)名單位宣傳推介及提供其主營業(yè)務領域的權益服務。

5、線上信用卡業(yè)務創(chuàng)新啟動

《通知》鼓勵符合條件的銀行業(yè)金融機構主動適應經(jīng)濟發(fā)展和消費者金融需求的升級變化，按照風險可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點方式探索開展線上信用卡業(yè)務等模式創(chuàng)新。

目前信用卡辦理需線下簽約。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和發(fā)展，用戶服務線上化的需求加大。中國金融認證中心發(fā)布的《2020中國電子銀行調(diào)查報告》顯示，超過50%的用戶期待實現(xiàn)線上開通銀行賬戶。

“開展線上信用卡業(yè)務將成為商業(yè)銀行深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型、加快金融與科技深度融合創(chuàng)新的重要嘗試。”中國銀行業(yè)協(xié)會首席信息官高峰表示，開展線上信用卡業(yè)務的關鍵環(huán)節(jié)在于遠程面簽，要做好目標客戶的篩選、遠程視頻技術支持和線上業(yè)務流程的管控。

對于試點機構的篩選原則，銀保監(jiān)會有關部門負責人表示，將按照高質(zhì)量發(fā)展導向，優(yōu)先選擇人民群眾服務認可度、信任度高，消費者權益保護和信訪投訴要求落實到位，經(jīng)營理念和風控合規(guī)審慎嚴格，各項整改工作達到監(jiān)管指標的銀行業(yè)金融機構參與試點。

四川觀察（來源：中國銀行保險報）

關鍵詞： 銀行業(yè)金融機構 有關部門 合作機構