錢江晚報·小時新聞記者 吳崇遠(yuǎn)

“基礎(chǔ)保額100萬元，每年遞增3.5%，需要每年交13萬元保費，連續(xù)交十年，期間萬一身故，可獲得保險理賠……”

46歲的杭州人方明（化名）坐在某保險公司業(yè)務(wù)大廳里，聽著銷售分析各種壽險產(chǎn)品。和醒目的“百萬元保額”相比，錯綜復(fù)雜的理賠條款和保險金額計算方法讓他眼花繚亂。

也不知道從什么時候開始，方明身邊的不少同齡好友在聚會時，時不時會提起“壽險”一詞。這也讓他漸漸開始琢磨起來。

眼下，他需要選擇一款適合自己的壽險產(chǎn)品?！坝么砣说脑拋碚f，就是‘要做最壞的打算，做最好的準(zhǔn)備’?！?/p>

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1】保額最高可達(dá)千萬，這兩年購買壽險的人多了

相對于平時不少人接觸到的車輛財險來說，人壽保險要顯得“神秘”一些。

某大型央企人壽公司營銷部的經(jīng)理韓宇告訴記者，人壽保險主要是主要以人的壽命為保障對象的人身保險，按照保險責(zé)任分為定期壽險、終身壽險、兩全保險和年金保險?！昂唵蔚卣f，購買壽險后，被保險人在保險期間內(nèi)如果不幸身故，那保險公司就會依據(jù)合同給予理賠，有的人壽保險產(chǎn)品還包括保險合同約定的全殘責(zé)任?！?/p>

人壽保險由來已久，但韓宇告訴記者，由于壽險的特殊性，使保險受益人不是被保險人本人，以往人們聽到壽險時，會不太理解，甚至避而遠(yuǎn)之。近幾年來，隨著社會不斷發(fā)展，以及保險回歸保障屬性的加強(qiáng)，讓人們對保險種類有了更為深入的了解。作為資深壽險銷售總監(jiān)，韓宇也表示，這兩年來咨詢購買壽險的市民越來越多。

“很多人關(guān)注身體健康狀況，會選擇各種大病險，不過目前不少商業(yè)大病險有一定的身體門檻，比如有甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)等人群，往往會被排除在購買資格外，相對來說，壽險的身體門檻要低一些，另外在保額上，健康險一般最高額度在200萬以內(nèi)，而終身壽險保額最高可以達(dá)到1000萬，由于保險期間較長，終身壽險也帶有一定的儲蓄功能，具有一定的現(xiàn)金價值?！?/p>

韓宇向記者講述了一位客戶的故事。

杭州人蔣先生今年40多歲，從事水果生意。作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，他平時經(jīng)常奔波往返浙江和海南。辛苦歸辛苦，幾年下來，蔣先生漸漸有了固定的客源，收入穩(wěn)定，一家人生活幸福。

去年九月，蔣先生找到杭州某壽險公司，咨詢終身壽險相關(guān)產(chǎn)品。“現(xiàn)在生意好了，手頭也有了一定積蓄，想了想對于家庭而言，需要有一份保障?！笔Y先生說出了內(nèi)心想法。

經(jīng)過壽險規(guī)劃師推薦，蔣先生購買了一份1000萬保額的終身壽險：每年需要交112萬保費，連續(xù)交上十年?！斑@類終身壽險除了擁有保障功能，還具備一定的投資性，每年保額會以3.5%增長，十年后總保額將達(dá)到1500-1600萬，等蔣先生到一定年齡后，它就像退休金一樣每個月準(zhǔn)時打入銀行卡，同時，指定的受益人在身故后能把保險賬戶剩余的錢按照生前意愿留給生前想要給的人，比如愛人、子女，避免遺產(chǎn)糾紛和遺產(chǎn)稅房產(chǎn)稅這些問題?！?/p>

他告訴記者，這類保險的第一個作用，就是讓自己有一個定期儲蓄的習(xí)慣。其次，當(dāng)有一天需要應(yīng)急現(xiàn)金的時候，終身壽險通過保單貸款功能可以成為自己家庭與企業(yè)的應(yīng)急備用金。最后終身壽險還具有養(yǎng)老保障和資產(chǎn)傳承的作用。

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2】一天一杯咖啡錢，兒子成年前心里會很踏實

而相比終身壽險，定期壽險比較適合收支節(jié)余不多，但要承擔(dān)較重家庭責(zé)任的人。比如事業(yè)處于起步階段、剛剛建立家庭的年輕人，萬一不幸身故，家庭可能會失去主要的經(jīng)濟(jì)來源，因此身故保險金可以用于分擔(dān)家庭生活開支、贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女或償還貸款等。

杭州一家人壽保險公司資深經(jīng)理海濤就遇到了這樣一位客戶。

一年前，35歲的吳先生找到了海濤，咨詢購買定期壽險的事宜。吳先生是杭州一家科技公司總監(jiān)，年紀(jì)輕輕就事業(yè)有成，讓不少人羨慕。只不過，因為工作原因，吳先生經(jīng)常需要加班熬夜，這樣的苦卻少有人知。除此之外，上有老下有小的他，中間還背負(fù)了幾百萬元的房貸，身上的擔(dān)子很重。“都知道高收入意味著工作忙，雖然我這個年紀(jì)應(yīng)該奮斗，不過這些年也看到身邊一些親朋好友因為熬夜太累傷了身，我也擔(dān)心有萬一，就想來買一份壽險，為家庭做好保障。”

一番交流后海濤了解到，吳先生之前對保險認(rèn)識不多，不過卻給予了很高的期望。他告訴吳先生，保險作為一種金融工具，能保障家人在他遭遇人生最大風(fēng)險的情況下家人的生活品質(zhì)不會受到改變。經(jīng)保險公司的工具測算，以目前的生活消費水平，考慮到家庭教育、每年的日常開支等情況，吳先生在兒子成年前，需要約300萬元的家庭財富。“但如果最不幸的事情發(fā)生在吳先生身上，家庭的房貸、生活開銷重?fù)?dān)將落在妻兒身上，肯定會犧牲生活品質(zhì)，這是吳先生不想看到但也無法掌控的。”

經(jīng)過慎重考慮，吳先生最終購買了一份保障期限20年，最高保額300萬的定期壽險。海濤告訴記者，根據(jù)保險合同，吳先生需要每年繳納1000多元的保費，連續(xù)交20年?！氨ＹM相當(dāng)于一天一杯咖啡的錢，每天交的不多，不過吳先生在兒子成年前心里很踏實安心。”

3】買壽險的客戶中，女性占了大多數(shù)

這些年，各家保險公司發(fā)力布局人壽險領(lǐng)域。記者隨機(jī)點開了幾家人壽保險公司官微，發(fā)現(xiàn)壽險產(chǎn)品比比皆是。除了逐年遞增的保障額度外，不少保險公司也開始讓壽險變得更為靈活。比如，有保險公司可以將壽險保額轉(zhuǎn)換為年金，為自己的退休生活增添一份保障。比如，有保險公司在壽險中額外增加意外險保障。

韓宇告訴錢江晚報·小時新聞記者，從他從業(yè)經(jīng)歷來看，目前夠買終身壽險的客戶主要以70后為主?！斑@一年齡段的客戶集中在四五十歲左右，終身壽險既解決了健康險核保的問題，又讓保險回歸保障功能?！?/p>

除此之外，越來越多的80后群體，也在組建家庭開始養(yǎng)育下一代后，逐步關(guān)注起人生的第一份壽險。

韓宇還告訴了記者一個很有意思的數(shù)據(jù)：買壽險的客戶中，女性占了大多數(shù)?！皬奈医邮值目蛻魜砜?，80%以上都是女性，而在她們的保單中，受益人往往都是自己最親的人，我猜測這可能是因為女性更多希望回歸家庭所致?！?/p>

你會為自己的家庭購買一份終身壽險嗎？歡迎來小時新聞下方留言。

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