天津北方網(wǎng)訊：4月2日，中國人民銀行發(fā)布消息顯示，天津成為第三批數(shù)字人民幣試點城市之一。

從實物，到金屬鑄幣，再到紙幣，貨幣形態(tài)曾在歷史上不斷演變。如今，作為一種全新的貨幣形態(tài)，數(shù)字人民幣又將如何影響我們的生活……

即推即用 衣食住行場景鋪開

與前兩批相比，第三批數(shù)字人民幣試點城市明顯增多。伴隨本次擴容，數(shù)字人民幣試點地區(qū)由“10+1”（即10個城市加北京冬奧會場景）一躍增至23個城市。

天津市民來“嘗鮮”

下單小龍蝦比薩

“第一次用數(shù)字人民幣支付，感覺還挺新鮮的?！毙〗o記者展示了他在餓了么用數(shù)字人民幣買的“mini麻辣小龍蝦比薩套餐”訂單，減去優(yōu)惠紅包，一共消費了33.4元?！拔移綍r經(jīng)常加班，很多時候三餐都是外賣解決的。我剛把數(shù)字人民幣的子錢包推送到餓了么，推送完成后，選餐并選擇工商銀行數(shù)字人民幣子錢包支付，輕松完成了付款。數(shù)字人民幣子錢包即推即用，我推送到了很多商家平臺，以后還可以用來打車、寄快遞、看電影、加油、買機票等，應(yīng)用場景很多，太方便了?！?/p>

除了餓了么，數(shù)字人民幣用戶還可以把子錢包推送到京東、天貓超市、滴滴出行、愛奇藝等商戶平臺。這對線上消費愛好者來說實在是“太友好”了。

家住河西區(qū)的王先生得知在天津可以用數(shù)字人民幣買東西的消息后，就迫不及待地下載了“數(shù)字人民幣（試點版）”App并注冊。“之前，在跟一個上海的朋友聊天時，他提到平時在購物時會用到數(shù)字人民幣支付。當(dāng)時我就感到好奇，數(shù)字人民幣是什么？怎么用呢？現(xiàn)在天津也有了數(shù)字人民幣，我在京東上買了幾包紙巾。數(shù)字人民幣給我們多了一種支付選擇。”王先生告訴記者，他平時就喜歡在網(wǎng)上購物，從糧、油、醬、醋、茶到水果、蔬菜、藥品、衣服、書籍，就連家里的寵物小雞也是伴著網(wǎng)絡(luò)長大的，小家伙的口糧、小窩都是“動動手指”解決。之前他使用微信和支付寶支付比較多，錢包里100元現(xiàn)金半年多沒動過了。

“其實，我們?nèi)ツ昴瓿蹙烷_始探索數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)，去年5月份內(nèi)部測試的時候我手機里就有數(shù)字人民幣（試點版）App，相關(guān)技術(shù)、應(yīng)用場景等都準(zhǔn)備好了。”在天津某國有大行天津分行工作的張先生告訴記者，4月2日晚上，他接到了幾個關(guān)于數(shù)字人民幣的問詢電話，有的是咨詢?nèi)绾伍_通使用，有的是媒體聯(lián)絡(luò)采訪。張先生說，其實前期銀行的內(nèi)部系統(tǒng)和數(shù)字人民幣系統(tǒng)已經(jīng)進行了對接，確保數(shù)字人民幣可以順利從銀行賬戶里提款，同時建立了一些使用數(shù)字人民幣的場景，方便市民使用。

應(yīng)用場景大幅增加

試點超過800萬個

“對數(shù)字人民幣支付感興趣的可以掃描二維碼下載，審核通過后，會贈送20元話費，并且深圳每個區(qū)域都有合作商家。”家住深圳的何先生向記者展示了手機里去年收到的數(shù)字人民幣推廣信息。何先生告訴記者，深圳剛開始試點數(shù)字人民幣的時候，派發(fā)了一些優(yōu)惠券。他當(dāng)時開通后有200多元的券，就在天虹App上買了一些生活用品?！拔移綍r使用支付寶或者微信支付更多一些，趕上銀行搞活動，我就會用數(shù)字人民幣支付?！?何先生說。

深圳是第一批數(shù)字人民幣試點城市之一，應(yīng)用場景如今已較為豐富。以羅湖區(qū)為例，蘇寧易購、茂業(yè)百貨、華潤萬家大賣場等多個場景都支持?jǐn)?shù)字人民幣支付，且大多數(shù)有優(yōu)惠活動。而從全國來看，數(shù)字人民幣曾在2019年末、2020年11月分別開展了兩批試點，試點城市基本涵蓋了長三角、珠三角、京津冀、中部、東北、西北等不同地區(qū)。

《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書》顯示，截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點場景已超132萬個，覆蓋生活繳費、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域。開立個人錢包2087萬余個、對公錢包351萬余個，累計交易筆數(shù)7075萬余筆、金額約345億元。

今年1月，中國人民銀行披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年12月31日，數(shù)字人民幣試點場景超過808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元。僅半年時間，數(shù)字人民幣試點場景從132萬個增長至808.51萬個，開立個人錢包數(shù)從2087萬余個增長至2.61億個，交易金額從約345億元增長到875.65億元。一位銀行業(yè)人士預(yù)計，未來數(shù)字人民幣會覆蓋線上、線下更多應(yīng)用場景，其中多是貼近百姓生活的高頻消費場景，打造生活服務(wù)平臺生態(tài)。

提升零售支付份額

國有銀行各有招數(shù)

目前，數(shù)字人民幣指定運營機構(gòu)共由9家商業(yè)銀行構(gòu)成，其中有6家為國有銀行，1家為股份制銀行，2家為民營銀行。不難看出，在數(shù)字人民幣試點期間，國有銀行成為最大贏家，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行和郵儲銀行均入選指定運營機構(gòu)名單。

數(shù)字人民幣不計利息，這無疑能避免其對商業(yè)銀行存款、理財?shù)荣Y金的過度分流。事實上，對商業(yè)銀行而言，開展數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)，不但能提升商業(yè)銀行在零售支付市場中的份額，而且有利于拓寬業(yè)務(wù)服務(wù)場景。

作為國有銀行老大，工商銀行此前不僅推進了“信用卡+數(shù)字人民幣”融合創(chuàng)新，實現(xiàn)二維碼支付交易閉環(huán)等，還推進數(shù)字人民幣錢包支持受理 VISA 境外卡。

除了落地中石油加油站、雄安非稅繳費、中儲糧糧食收購、國能e購商城等數(shù)字人民幣支付場景，郵儲銀行還著力打造數(shù)字人民幣生態(tài)圈等。據(jù)郵儲銀行去年年報披露，其已與60余家銀行簽署數(shù)字人民幣服務(wù)合作協(xié)議。此外，該行還與優(yōu)質(zhì)支付機構(gòu)、服務(wù)商共同合作，持續(xù)深化應(yīng)用場景創(chuàng)新。

與工商銀行、郵儲銀行相比，同為國有銀行的建設(shè)銀行數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)推進力度極大。去年年報顯示，建設(shè)銀行全力搭建數(shù)字人民幣支付場景，不斷優(yōu)化數(shù)字人民幣受理環(huán)境建設(shè)，覆蓋交通出行、生活消費、生活繳費、餐飲住宿、學(xué)校教育、醫(yī)療健康、娛樂休閑、政務(wù)服務(wù)及網(wǎng)上平臺等零售支付領(lǐng)域。截至2021年末，建設(shè)銀行數(shù)字人民幣累計交易筆數(shù)8475萬余筆，金額約435億元。

專家觀點

數(shù)字人民幣試點

讓天津經(jīng)濟更加有效實現(xiàn)數(shù)字化

──南開大學(xué)金融發(fā)展研究院院長田利輝

天津納入數(shù)字人民幣試點并不意外。本次試點恰恰能夠彰顯天津經(jīng)濟的前沿性、開放性和韌性，能夠讓這座城市更加有效地實現(xiàn)數(shù)字化。事實上，天津正是數(shù)字人民幣這一國家重要金融改革舉措的必要試點區(qū)域。

數(shù)字人民幣的意義絕不僅僅是紙幣制造成本的節(jié)約，而是資金流向的監(jiān)管和跨境交易的變革，這對天津自貿(mào)試驗區(qū)的發(fā)展、國際消費中心城市的打造和“一基地三區(qū)”的建設(shè)均具有重大意義。

以“一基地三區(qū)”建設(shè)為例，天津應(yīng)積極研究數(shù)字人民幣對于FT（自由貿(mào)易）賬戶體系和跨境人民幣資金池的影響；充分發(fā)揮數(shù)字人民幣在優(yōu)化產(chǎn)業(yè)環(huán)境、提升人居環(huán)境、增強城市活力和吸引力等方面的正向作用。

相比前兩批，第三批數(shù)字人民幣試點城市明顯增多。中國人民銀行加快推進數(shù)字人民幣試點是我國有效防范金融風(fēng)險和有力促進實體經(jīng)濟發(fā)展的需要。數(shù)字人民幣是降低金融交易成本、提升貨幣傳導(dǎo)效率的有效手段，能夠顯著提升貨幣政策效力，有助于增強我國金融穩(wěn)定。此外，數(shù)字人民幣不僅能夠明晰資金流向，增強國家金融安全，還有利于投資和消費，能夠更好地實現(xiàn)金融服務(wù)實體經(jīng)濟的目標(biāo)，并助推實體經(jīng)濟增長。

作為法定貨幣，數(shù)字人民幣的主要定位為現(xiàn)金類支付憑證，對實物人民幣具有一定的替代性。但鑒于居民支付習(xí)慣、年齡結(jié)構(gòu)、安全性需求等現(xiàn)實因素存在，實物人民幣也有其存在的土壤?？紤]到老年人等群體的需求，我國會允許數(shù)字人民幣和紙鈔同時存在。其實，中國人民銀行此前就已明確指出，只要存在對實物人民幣的需求，就不會停止實物人民幣供應(yīng)或以行政命令對其進行替換。

使用指南

STEP1 開通

下載完成“數(shù)字人民幣（試點版）”App后，先用手機號注冊開通賬戶，之后選擇一個提供服務(wù)的運營機構(gòu)，開通數(shù)字人民幣錢包。數(shù)字人民幣錢包分為四類，每一類錢包交易限制不同，辦理要求也不同。

STEP2 充值

目前用戶可以使用手機銀行或銀行卡充值。在“數(shù)字人民幣（試點版）”App首頁，用戶可以向上滑動付款、向下滑動收款，右上角還有“碰一碰”“掃一掃”的功能入口。

STEP3 交易

用戶開通了數(shù)字人民幣錢包后，需要推送錢包至商戶進行支付，也就是子錢包系統(tǒng)。用戶選擇對應(yīng)的商戶并根據(jù)提示完成推送，之后便可在所選擇的商戶平臺中使用數(shù)字人民幣支付。

新支付方式來了

你還會用微信和支付寶嗎

當(dāng)我們?nèi)ベ徫锝Y(jié)賬時，未來可能會被問道：“您是用支付寶、微信支付還是數(shù)字人民幣支付？”

在天津獲得數(shù)字人民幣試點資格的當(dāng)天，王先生就下載了“數(shù)字人民幣（試點版）”App，并升級到“二類錢包”。王先生說：“未來數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景將越來越多，以后我會盡量用數(shù)字人民幣支付，感覺更安全一些。”

當(dāng)前，使用微信支付、支付寶等非銀行支付渠道的客群較多。中國人民銀行發(fā)布的《2021年支付體系運行總體情況》顯示，2021年，非銀行支付機構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)10283.22億筆，金額355.46萬億元，同比分別增長24.30%和20.67%。未來，數(shù)字人民幣會不會替代現(xiàn)金或現(xiàn)有的微信支付、支付寶等支付工具是業(yè)內(nèi)較為關(guān)注的問題。

易觀分析金融行業(yè)高級分析師胡精華認(rèn)為，用戶習(xí)慣各有不同，數(shù)字人民幣與現(xiàn)金并不是完全替代與被替代的關(guān)系，數(shù)字人民幣憑借安全、便捷的特征為用戶提供了一種新選擇。

從客戶黏性上看，支付寶和微信支付的場景和功能較為豐富，客戶已對此形成了較為牢固的支付習(xí)慣。而數(shù)字人民幣的市場份額目前還不大，完全替代支付寶和微信支付并不現(xiàn)實。未來，數(shù)字人民幣將與支付寶、微信支付等支付工具并存。（津云新聞編輯付勇鈞）

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